Инвестиционное страхование жизни кратко

Обновлено: 05.07.2024

Инвестиционное страхование жизни, которое часто сокращают до ИСЖ, — гибрид страховки и инвестиций. Оно приносит некий доход и одновременно обещает выплаты по страховому случаю, чаще всего смерти или тяжёлой инвалидности.

Обычная страховка жизни достаточно простая: человек делает взнос, страховая компания обещает выплатить деньги, если с клиентом что‑то случится в течение оговорённого срока, чаще всего одного года. Когда ничего не происходит, взнос становится доходом страховщика.

Условия инвестиционного страхования жизни устроены по‑другому:

Договор заключается надолго, обычно на 3–5 лет, но бывает и на 10–15 лет.
Клиент платит большой страховой взнос, часто на сумму от 30–50 тысяч рублей.
Страховая компания вкладывает полученные деньги в финансовые активы — акции, облигации, индексные фонды, опционы или фьючерсы.
Внесённые деньги возвращают по окончании договора.

По сути ИСЖ — это очень сложный конструктор из разных предложений. Иногда его сравнивают с банковским вкладом, только более доходным. На самом деле у них мало общего: это ближе к инвестициям, чем к накоплениям.

Если страховщик удачно вложит деньги, то вернёт вам и взносы, и часть инвестиционного дохода. Но это не гарантировано. Вы можете ничего не заработать и даже потерять деньги.

Для чего оформлять инвестиционное страхование жизни

Застраховать жизнь

Любое страхование жизни — подушка безопасности для близких, если с застрахованным человеком что‑то случится. Полис ИСЖ здесь не отличается от других: в документе описывают наборы рисков — ситуаций, при которых компания выплатит деньги.

Есть три основных страховых случая.

Смерть по любой причине. Тогда родственникам вернут всю внесённую сумму и иногда инвестиционный доход, который успел накопиться. Но в договоре всегда указаны исключения, например суицид или гибель во время военных действий.
Смерть от несчастного случая. Иногда такой риск прописывают отдельно, и тогда близкие получают сразу две выплаты: и по смерти, и по несчастному случаю.
Дополнительные риски. Инвалидность из‑за несчастного случая или потеря трудоспособности из‑за болезни. Такие условия проговаривают с каждым клиентом отдельно и обычно просят за них доплатить.

Вложить свободные деньги

Полисы устроены так, что позволяют одновременно защититься и отдать деньги в инвестиционное доверительное управление. По крайней мере, в этом уверяют страховые компании. Но важно не забывать, что в любом сложном финансовом продукте есть куча условий, которые могут изменить всю картину.

Казалось бы, это классные предложения — инвестиции в фондовый рынок, с шансом заработать сколько угодно и риском потерять не больше 5–10% капитала. Но не стоит забывать об инфляции, которая может подпортить картину.

Допустим, человек оформил полис на 50 000 рублей в мае 2018 года. Так случилось, что инвестиционный доход нулевой, поэтому человеку вернули всю сумму через три года. Но теперь эти деньги стоят меньше из‑за инфляции.

Фактически потеря составила 7 209 рублей. Можно счесть это платой за страхование жизни и не считать продукт альтернативой вкладам.

Сэкономить на налогах

Ещё один бонус к полисам дают не страховые компании, а государство: налоговые льготы и вычеты.

Какие риски есть у инвестиционного страхования жизни

Прежде чем рассматривать полис, человеку стоит разобраться со всеми рисками и подводными камнями. Главный — как и в инвестициях, доход непредсказуем и не гарантирован. Обычно в договоре описывают гарантированный доход, но часто он такой маленький, что даже не покрывает инфляцию. Бывают и полисы без защиты капитала — по ним могут вернуть меньше, чем человек внёс. Следует учесть и другие риски:

Договор не получится досрочно расторгнуть без потерь. Страховые компании требуют согласиться с выкупной суммой. Допустим, в течение первого года не вернут ничего от внесённых денег, на второй — 50%, а забрать всё без потерь если и удастся, то лишь в самом конце.
При банкротстве страховщика вернётся только выкупная сумма. Вложения в полисы инвестиционного страхования жизни не страхуются так же, как вклады. Если у компании будут проблемы, то клиент потеряет часть своих денег. А может лишиться и всех — если выяснится, что на счетах страховой уже пусто.
Невысокая страховая сумма. Полисы устроены так, что жизнь не застрахована на огромные деньги. Чаще всего выплатят ровно ту сумму, что внёс человек, — возможно, с процентами. Иногда бывает так, что возвращают деньги и добавляют 500 000–1 000 000 рублей сверху.
Налоговый вычет вернётся не всем. Важно понимать, имеет ли страхователь на него право. Пенсионеры или просто безработные не платят 13% подоходного налога, поэтому им и возвращать будет нечего.

Помимо этого, Центробанк с подозрением смотрит на весь рынок инвестстрахования жизни. Три четверти Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков, 2020 год / Банк России жалоб на некорректную продажу продукта и введение в заблуждение приходится на полисы ИСЖ. Поэтому глава регулятора Эльвира Набиуллина даже призывала Выступление Эльвиры Набиуллиной на заседании Совета по развитию финансового рынка при Совете Федерации / Банк России ограничить продажу сложных инвестпродуктов:

Как устроено инвестиционное страхование жизни

Страховые компании делят каждый взнос клиента на несколько частей — так они управляют своими рисками, зарабатывают и копят деньги для исполнения договора.

Организационные расходы

Резерв

Ещё около 1% от взноса отправляют в резерв — специальный счёт, из которого страховая компания выплачивает деньги в случае, например, чьей‑то смерти. Работает эффект масштаба: трагедии случаются не очень часто, поэтому при большом количестве полисов можно не откладывать с каждого, а создать отдельную копилку.

Гарантийная часть

Оставшиеся деньги разделяют на две суммы, которые вкладывают на фондовом рынке. Во что именно — зависит от инвестиционной стратегии и страховой компании. И пропорции, и набор активов тоже должны прописать в договоре.

Гарантийная часть нужна, чтобы вернуть обещанный капитал обратно. Эти деньги инвестируют в достаточно надёжные инструменты: вклады, государственные облигации или облигации крупных компаний.

Инвестиционная часть

Её вкладывают в более рискованные и доходные инструменты. Набор зависит от конкретной стратегии, но обычно это акции, ETF‑фонды, фьючерсы, опционы и валюта.

Инвестиционная стратегия, или программа, — тот набор активов, в который вложит деньги страховая компания. Они могут отличаться по уровню риска, отрасли и стране. От стратегии зависит потенциальная прибыль и доля страховой.

Как рассчитывается доходность полиса

Коэффициент участия и комиссии страховой компании сильно влияют на доход от полиса. Но при этом одно условие понятное и остаётся в любом договоре — по ИСЖ нельзя получить убыток. Если инвестиции не принесли денег, то страховая компания возмещает взнос из своих средств.

ИСЖ остаётся непрозрачным и низкодоходным продуктом. Инвестор не знает, куда вкладываются его деньги на самом деле, какой реальный доход они приносят: он может быть даже выше нарисованного на бумаге, но дополнительный навар банки и страховщики кладут себе в карман.

На что смотреть при оформлении инвестиционного страхования жизни

Первое и главное — проверить, что у страховой и брокера есть лицензии и разрешения Банка России. Второе — внимательно читать договор и оценить ключевые параметры.

Условия взносов

Страховые компании предлагают разные суммы и сроки взносов, которые подходят не всем. Например, одни готовы открыть полис на 30 000 рублей, другие принимают вложения от миллиона. Кто‑то требует внести всю сумму одним платежом, а некоторые позволяют разбить её на несколько месяцев.

Важно обратить внимание на срок договора. Стандартный период — 3 года или 5 лет, но налоговый вычет дадут только по второму.

Условия выплат

Ещё нужно проверить другие обстоятельства, по которым могут отказать в выплате. Например, если есть хроническое заболевание или серьёзная травма, то о них лучше сообщить заранее.

Условия инвестирования

Чтобы вычислить возможную выгоду от полиса, придётся вооружиться калькулятором. Если вы не сильны в финансовой теории, то позовите знающих людей. Здесь важно разбираться во всех тонкостях и быть крайне внимательными. Учитывайте:

комиссии страховщика и агента;
соотношение гарантийной и инвестиционной части полиса;
варианты инвестиционных стратегий;
коэффициенты участия для каждой из них.

Не все детали описывают в договоре. Имеет смысл узнать, какую доходность приносили стратегии в прошлом, в какие конкретно инструменты вкладываются деньги и по какому принципу выплачивают прибыль.

Что стоит запомнить

Инвестиционное страхование жизни — гибрид страхового полиса и инвестиций. Оно защищает деньги и жизнь, но разобраться в инструменте очень сложно.
Присмотреться к ИСЖ стоит, если вы расплатились с долгами, накопили финансовую подушку и сформировали свой портфель ценных бумаг.
Государство даёт налоговые льготы и вычеты за инвестиционное страхование жизни — можно сэкономить до 15 600 рублей.
Страховые компании предлагают разные комбинации взносов, инвестиционных стратегий и особенностей выплат — нужно изучать, какие варианты подходят конкретно вам.

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
накопить капитал для будущей пенсии;
накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Расскажем, что такое инвестиционное страхование жизни и кому оно подходит.

С помощью страхования жизни можно не только обезопасить себя и близких от финансовых трудностей в непредвиденных ситуациях, но и неплохо заработать. Такую возможность дает инвестиционное страхование жизни — продукт, который сочетает в себе страховку и инвестиции в фондовый рынок.

В этой статье мы расскажем, как устроено ИСЖ, перечислим его плюсы и минусы, а также поясним, как на нем можно заработать.

Что такое ИСЖ

Под инвестиционным страхованием жизни понимают продукт со страховой и инвестиционной составляющей. Инвестиционная часть размещается в финансовых инструментах (например, акции, облигации, золото и так далее). В целом, ИСЖ предоставляет возможность потенциально неограниченного дохода, при этом обеспечивая страховую защиту.

Как устроено ИСЖ

Как правило, страхуемый сам выбирает инвестиционную программу. Она может быть связана как с конкретной отраслью (например, энергетика), так и с определенной страной (например, акции американских компаний) или инструментами (например, облигации). Также следует знать, что вы получаете долю от дохода по инвестициям, которая соразмерна вашему коэффициенту участия. Коэффициент может разниться при выборе той или иной инвестиционной программы. Например, вы выбрали программу с коэффициентом 90%, значит в конце срока вы получите только 90% от инвестиционного дохода.

Ключевые преимущества ИСЖ

Возможно, выгоды от приобретения данного продукта не очевидны. Поэтому мы расскажем вам о них:

У ИСЖ есть определенный юридический статус. Страховой полис не может быть взыскан при имущественных спорах. Также он не может быть конфискован. Более того, полис не может быть разделен в случае развода супругов, и он не попадает в список наследуемого имущества в случае смерти обладателя.
Унаследовать полис ИСЖ может тот, в чью пользу он был заключен. Именно этому лицу (обычно его называют выгодоприобретатель) будет положена выплата при наступлении страхового случая клиента (смерти).
Инвестиционное страхование дает налоговые льготы, а именно: вы в праве получить 13% от вложенной суммы, но не более 15 600 рублей за один год. Льготу можно получить, если вы приобрели полис со сроком на 5 лет и более. Кроме того, инвестиционная прибыль не облагается налогом.
Вы участвуете в сделках на фондовом рынке, но при этом не рискуете потерять часть ваших вложений. Они гарантированно возвращаются в конце срока.

Недостатки оформления ИСЖ

Помимо неоспоримых плюсов, которые вы можете получить при оформлении данного продукта, следует также знать о недостатках:

Инвестиционный доход не гарантирован.
На ваши вложения не распространяется государственная защита, и в случае разорения страховой компании вернуть их не получится. Поэтому крайне важно выбирать надежную и проверенную компанию.
Досрочно разорвать договор без потери части капитала невозможно. Чем раньше до окончания срока вы решили вернуть деньги, тем меньше будет эта сумма.

Что считается страховым случаем

Полисы различаются по набору рисков, от которых вы застрахованы. Чаще всего получить выплаты вы можете:

В случае смерти. При данных обстоятельствах выплачивается определенная сумма, которая прописывается в договоре (как правило, 100% от вложений). К этой сумме может быть добавлен доход от инвестиций, накопленный к моменту смерти обладателя полиса. Денежные средства получит выгодоприобретатель. Однако, не все случаи смерти будут считаться страховыми. Добровольный уход из жизни, к примеру, не будет страховым случаем.
В случае дожития. Если к концу срока действия полиса с клиентом ничего не произошло, то ему выплачивается вложенная раннее сумма с инвестиционным доходом (при его наличии).
В случае приобретения дополнительных опций к полису. Страховые компании могут предложить дополнения к полису, например, в виде страхования от инвалидности или от временной потери нетрудоспособности из-за несчастного случая. В такой ситуации вам положена выплата, при этом договор ИСЖ не прекращает действия. Однако, важно иметь в виду, что деньги, потраченные на приобретения дополнительных опций к полису, в конце срока его действия не возвращаются.

Как выбрать ИСЖ

Купить полис можно напрямую у страховой компании. Также полисы продают банки, которые выступают в роли агентов страховщиков. Страховые брокеры также могут предложить вам свои услуги для оформления полиса.

Перед покупкой продукта стоит убедиться в наличии лицензии у компании, в которой вы его покупаете. Это можно сделать на сайте Банка России.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. В это время деньги вкладываются банком в конкретный биржевой индекс. Его рост определяет потенциальную выгоду застрахованного человека. Кроме того, жизнь инвестора страхуется на весь срок действия полиса.

Как работает инвестиционное страхование жизни?

ИСЖ – это расширенная услуга, позволяющая потенциально приумножить средства и застраховать жизнь.

Организация-страховщик во время действия заключённого договора инвестирует ваши средства в акции, облигации и другие биржевые активы. По договору ИСЖ главными страховыми рисками выступают смерть по какой-либо причине и истечение срока действия договора.

При наступлении одного из этих условий страховщик выплачивает сумму, соответствующую страховому случаю. Например, некоторые компании выплачивают компенсацию в 200% при смерти от несчастного происшествия, и 100% — в иных условиях.

Договоры ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. В соответствии с условиями договора, страхуемый может передавать страховой взнос разом или периодическими платежами. Кроме того, условия полиса могут включать возможность самостоятельного выбора вариантов для инвестиций.

Кратко говоря, вложение в ИСЖ даёт:

— Защиту капитала. Страховщик даёт 100% гарантию на возврат вложенной суммы.
— Возможность приумножить средства. Сумма обратной выплаты растёт в соответствии с индексом.

При смерти застрахованного компенсацию получают его родственники. Отличительной особенностью является то, что вложенные через полис деньги не находятся во владении клиента, поэтому не арестовываются по требованию суда и не разделяются при разводе.

Какова примерная доходность?

Инвестиционное страхование жизни не гарантирует доходность от вложенных денег. Сумма средств, получаемая по окончании срока полиса, формируется в индивидуальном порядке и зависит от коэффициента участия и динамики курса валют.

Коэффициента участия — это дробное число или процент, определяющие, какую часть доходности получает застрахованный человек.

Вот пример. Договор ИСЖ с вложением средств в индекс S&P 500. Полис оформляется в рублях, но базовая валюта индекса – доллар США. Коэффициент участия – 0,5 или 50%. За три года индекс вырос на 80%, а курс доллара изменился с 50 до 70 рублей. Соответственно, доход клиента составит (80%*0,5)*70/50 = 70% за весь срок или 23,3% в год.

Учёт изменения биржевого курса позволяет точно привязать рублёвый вклад к курсу валюты, в которой торгуется индекс. Это гарантирует, что вложенные $100 за три года не превратятся в $80. Коэффициент участия фиксируется при заключении договора и сохранятся в течение всего срока его действия. Но он может меняться для клиентов, которые хотят оформить новые полисы.

В какие активы осуществляются инвестиции при помощи ИСЖ?

При инвестиционном страховании деньги застрахованного человека вкладываются в крупнейшие биржевые индексы:

— STOXX Europe 600 Personal & Household Goods – индекс европейского потребления. В корзину индекса входит 600 крупнейших компаний Европы, включая Adidas, Henkel, Swatch, Dior, Unilever и др.

— NASDAQ 100 – индекс высоких технологий, значение которого определяется положением крупнейших технологических компаний мира. Сюда входят Google, Microsoft, Apple, Facebook, Tesla и др.

Для приблизительной оценки потенциальной прибыли предлагается показатель доходности базового индекса. Эта цифра отображает изменение индекса за последнее время, равное сроку действия договора.

Условия досрочного расторжения

В зависимости от условий договора, при преждевременном выводе вложенных средств клиент получает лишь часть страхового взноса обратно. Причём чем раньше расторгается договор, тем меньше сумма:

— 1-ый год – 70-83%;
— 2-ой год – 81-88%
— 3-ий год – 90-94%

Какой процент от инвестиций возвращается при условии убытка инвестора?

Смысл договора инвестиционного страхования заключается в гарантии сохранности денег во время его действия. Компания гарантирует 100% возврата суммы взноса по окончанию действия договора. Даже если биржевой индекс, который был выбран для инвестирования, не продемонстрировал рост, будет выплачена вся сумма.

Почему страховщик гарантирует возврат денег?

Для обеспечения доходности и выполнения обязательств перед клиентами страховая компания разделяет сумму взноса на гарантийную и инвестиционную часть. Первая вкладывается в облигации, а вторая – в акции и биржевые индексы. За счёт последовательного роста гарантийной части обеспечиваются выплаты.

Читайте также: