Страховой рынок россии конспект

Обновлено: 06.07.2024

Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

Конституция РФ;
Гражданский Кодекс;
Закон № 4012-I;
Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Для учеников 1-11 классов и дошкольников
Бесплатные сертификаты учителям и участникам

Раздел 4 Страхование Урок 1 Страховой рынок России: коротко о главном

Финансовая грамотность 10 класс

Гудзишевская Н.В.

Цель урока: выяснить структуру и особенности страхового рынка в России

определять основных участников страховых отношений и алгоритм действий при наступлении страховых случаев;

характеризовать принципы организации страховых отношений, функции и обязанности их основных участников, порядок действий страхователя при наступлении страхового случая;

формировать умения искать и интерпретировать актуальную информацию в сфере страхования; читать договор страхования.

характеризовать основные идеи страхования как способа возмещения финансовых потерь от неблагоприятных событий, определять жизненные ситуации, при которых страхование может дать положительный эффект.

Тип урока: урок изучения нового материала с использованием технологии развития критического мышления, элементы игровых технологий, ИКТ.

Оборудование урока: компьютер, проектор, презентация, приложение к уроку.

Межпредметные связи: обществознание, право, экономика.

1. Оргмомент. Приветствие, проверка готовности класса к уроку.

2. Актуализация знаний, подготовка к изучению нового материала, мотивационно-целевой этап.

Слайд 1. Вспомните известные вам виды рынков. (Потребительский рынок, фондовый рынок, рынок средств производства, рынок инвестиций, рынок труда, валютный рынок).

Слайд 2. Есть ещё один рынок, на котором предлагают своеобразный вид продукта. Его название зашифровано в ребусе.

3. Изучение нового материала.

Слайд 3. Тема урока: Страховой рынок России: коротко о главном. (запись темы урока в тетрадь).

Слайд 4. Формулировка цели и задач урока.

Страховой рынок: общая характеристика

Структура страхового рынка

Виды страхования, базовые понятия

Слайд 6. 1.Страховой рынок: общая характеристика.

Страховой рынок - часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков. Комментарии к схеме.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

- обеспечение страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования

- обеспечивается страхованием жизни, позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму

- реализует механизм страховой защиты - формирование и целевое использование страхового фонда;

- формирование системы страховых резервов - гарантии страховых выплат и стабильности страхования

- предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба

- размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Слайд 9. Правовая основа страховых правоотношений:

Слайд 10. Основные тенденции страхования:

постепенный рост спроса на услуги страхования - связано с повышением уровня жизни населения, усилением государственного регулирования и ростом надежности организаций.

низкие стандарты качества - жалобы на плохое обслуживание, попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний

мошенничество – страх потребителей обращаться в компании для получения страховых услуг.

Проблемы требуют скорейшего решения, поскольку тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Слайд 11. 2.Структура страхового рынка.

Страховой рынок — сложная интегрированная система, которая формируется из:

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

системы государственного регулирования страхового рынка.

Слайд 12. Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Слайд 13. 3.Виды страхования, базовые понятия.

Комментарии к схеме.

Кроме того, страхование бывает добровольным и обязательным.

Слайд 14. Терминология страхования считается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг.

Страховой случай - непредвиденное, случайное событие, повлёкшее за собой порчу или гибель имущества, нанесение вреда здоровью застрахованного лица и т. п.

Это всегда будущее событие, которое отсутствует на момент заключения договора страхования и происходит исключительно в течение срока его действия.

Категории страхование присущ рисковый характер.

Страховой риск - возможное событие, на случай наступления которого проводится процедура страхования.

Слайд 15. Участниками страховых отношений являются:

Страховщик - специализированная организация, которая предоставляет услуги страхования и имеет на это соответствующую лицензию.

Страхователь - организация или гражданин, заключившие договор страхования со страховщиком с целью получения страховой выплаты при наступлении случаев, предусмотренных договором.

Застрахованное лицо (в личном страховании) - лицо, интересы которого защищает страховой договор.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого будет осуществлена страховая выплата при возникновении страхового случая.

Слайд 16. Взаимодействие участников страховых отношений осуществляется на страховом рынке, их подтверждением является договор страхования.

Договор страхования - соглашение, которое заключают продавец и покупатель страховых услуг. Согласно его условиям первый берёт на себя обязательство компенсировать ущерб при наступле-нии неблагоприятных событий, предусмотренных договором.

Факт заключения договора страхования подтверждает именной документ, выдаваемый страховщиком, - страховой полис.

Слайд 17. Правила страхования - документ, содержащий разработанные и утверждённые страховой компанией основные положения договора страхования, которые являются обязательными для обеих сторон.

Важной категорией при заключении договора является страховая сумма - максимальная сумма, на которую застрахован объект, в то время как страховая стоимость - его действительная стоимость на момент подписания сторонами договора страхования.

Страховая премия - сумма денежных средств, выплаченная страхователем страховщику за предоставление услуги по страхованию.

Слайд 18. Объект страхования - имущественные интересы, которые могут быть застрахованы в рамках страхового договора.

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату на условиях, предусмотренных договором.

Страховая выплата - компенсация страховщиком ущерба, нанесённого объекту страхования.

Доказана преднаме-ренность вызвавших

наступление страхово-го случая действий лиц, заинтересован-ных в получении стра-хового возмещения

совершено умышлен-ное преступление,

которое повлекло за собой наступление

Страхователь не довёл

до сведения страхов-щика информацию о наступлении страхово-го случая в указанные

в договоре сроки

В момент заключения

страхователем были указаны заведомо ложные сведения об объекте страхования

Рефлексия. Проанализируйте ситуации, которые вам известны из детских сказок. Выводы занесите в таблицу (приложение к уроку).

Подведение итогов урока, оценивание работы учащихся.

Слайд 20. Домашнее задание

Материалы электронного пособия занятие № 15.

Выяснить плюсы и минусы обязательного и добровольного медицинского страхования (письменно).

Современный российский страховой рынок развивается: ежегодно появляются новые компании и виды услуг. В 2019 году суммарный рост количества оформленных договоров снизился. Но в отдельных отраслях наблюдается повышение интереса страхователей, что отражается на количестве проданных страховок.

Страхование в России

Российский страховой рынок делится на 2 большие отрасли: обязательное и добровольное страхование. Обязательные страховки (ОСАГО, залоговая, ОМС) регулируются на законодательном уровне. Но впервые за 10 лет россияне стали активнее приобретать добровольные полисы, например, ДМС, защиту жизни и здоровья заемщика. При этом средняя стоимость страховок растет: тенденции раньше принадлежали рынку регулируемых законом страховок. С 2018 года россияне активнее страхуют себя и недвижимость на добровольной основе.

Доверие к страхованию в РФ повышается. Об этом свидетельствуют опубликованные сведения регулятора страхового рынка РФ – Центробанка. С начала 2000-х годов количество оформленных полисов увеличивается, и лишь в 2019 году отмечен небольшой спад активности.

Самыми популярными полисами российского страхового рынка по-прежнему остаются:

ОСАГО.
Страхование жизни и здоровья, включая комплексную защиту по кредитному договору.
Защита от несчастных случаев и болезней.
КАСКО.
Медицинские полисы: ОМС и ДМС.

До 2017 года до 98% страховок оформлялись в офисах лично. Но с принятием закона о возможности купить автостраховку онлайн (е-ОСАГО) у любого лицензированного страховщика выросла доля электронных полисов. В 2018 году 25% полисов ОСАГО куплены без визита к страховщику.

СПРАВКА! Надзорную деятельность над российским страховым рынком в 2022 году также осуществляет ЦБ РФ.

История российского страхования

В царской России появились первые страховщики (18 – нач.19 вв.), а с середины 19 века в стране стали открываться частные компании. С приходом к власти коммунистов система страхового рынка сильно изменилась: частные фирмы упразднили, а рынок монополизировали.

После распада СССР началось становление современного российского страхового рынка. Первым значимым шагом на этапе стало принятие закона 1993 года о регулировании страхового дела в стране. Кроме того, большое влияние на развитие страхования в России оказало принятие акта о наличии обязательного полиса ОСАГО у владельцев ТС (закон от 25.04.2002 №40-ФЗ).

Участники рынка

Согласно ст.4.1 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, участниками российского страхового рынка являются:

Страховщики. Это компании, имеющие лицензию Центробанка на осуществление деятельности в выбранной отрасли.
Владельцы полисов. Это страхователи (инициаторы сделки), выгодоприобретатели (получатели выплат) и застрахованные лица (чьи интересы защищает договор).
Посредники: брокеры, агенты, юристы.
Иные участники правоотношений: актуарии, депозитарии.
Объединения страховщиков.
Надзорный орган – Центробанк.

Основными участниками российского страхового рынка являются клиенты и страховщики. Отношения между сторонами страхового дела возникают при наличии потребности – защиты от риска. Особенностью страхования РФ является договорный характер отношений. Все сделки оформляются в письменной форме.

Виды страховых компаний

Российский страховой рынок, согласно ст.6 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, позволяет осуществлять деятельность страховым организациям и обществам взаимного страхования. Это 2 большие группы страховщиков. Страховые организации и ОВС могут заниматься исключительно страховой деятельностью, иные варианты развития бизнеса запрещены законом.

В свою очередь названные группы делятся на следующие виды страховых компаний:

По территориальной принадлежности – на местные, региональные и территориальные. Местные фирмы представлены в конкретном населенном пункте, это мелкие страховщики, которые не входят в ТОП-50 организаций. Региональные фирмы имеют несколько офисов на базе субъекта РФ, но не распространены за его пределами. Территориальные страховые компании – это страховщики с филиалами по всей стране, ТОП-20 рынка.
По принципу организации страховой деятельности – отраслевые или комплексные. К отраслевым страховщикам российского рынка относятся фирмы, продающие отдельную группу полисов, например, ОСАГО или ОМС. Большая часть компаний занимается комплексным страхованием: от защиты имущества до страхования ответственности.
По объему доли собственного капитала учредителя – на частные и государственные. Центробанк контролирует финансовое положение всех участников российского страхового рынка, даже частные компании. Если страховщик испытывает трудности, в качестве одного из вариантов возрождения организации выступает санация – финансирование средствами, выделенными ЦБ РФ.
По принадлежности к западному рынку услуг – российские или с участием иностранного капитала. По закону, представители иностранных страховых компаний могут открывать филиалы на территории РФ при наличии разрешения надзорного органа.

СПРАВКА! Клиенты обычно не в курсе, по какому принципу классифицируют страховщиков в РФ. Но покупатели полисов хотят, чтобы все сведения о компании были в открытом доступе, как указано в законодательстве РФ. Наличие возможности оформить услугу онлайн – дополнительное преимущество страховой перед конкурентами, предлагающими купить полис только в офисе, на которое обращают внимание многие страхователи.

Статистика 2019 года

Статистика, собранная по итогам трех кварталов в обзоре ЦБ РФ, показывает следующие изменения:

Структура страхового рынка

Общая структура страхового рынка состоит из 6 участников:

Надзорного органа – ЦБ РФ.
Страховщиков.
Перестраховочных организаций.
Посредников – брокеров и агентов.
Актуариев и депозитариев.
Страхователей.

Перечисленные элементы являются участниками процесса. Внутренняя структура включает отношения, связанные с заключением страхового договора, то есть контакты между перечисленными субъектами.

Внешняя структура включает в себя СМИ, нестраховых посредников, государственные органы, других страховщиков и любых участников, оказывающих влияние на ее развитие.

Перспективы страхования в России

Перспективы страхования в России возможны за счет развития отдельных отраслей. С

2003 года, после принятия закона о наличии обязательной страховки для владельцев транспортных средств, лидерство среди оформленных полисов принадлежит ОСАГО.

Но в 2022 году отмечается резкое повышение интереса страхователей к оформлению ДМС. Оформление полиса дополнительного медицинского страхования свидетельствует о потребности россиян защищать личные интересы и заботиться о членах семьи.

Развитие отраслей личного страхования – одна из активных зон роста российского страхового рынка. Наблюдается новая тенденция – повышение спроса на долгосрочные виды договоров. В 2022 году страховщики активнее продвигают продукты накопительного страхования жизни, которые позволяют аккумулировать финансовые резервы вкладчиков на 5-10 лет.

Другое направление, которое позволит компаниям наращивать прибыль, связано с отраслью защиты имущества. После принятия закона о страховании собственности от ЧС жители городов стали активно интересоваться новым страховым продуктом. В Москве страховой рынок переживает настоящий переворот: около 48,9% собственников уже оформили новый полис.

Выводы

Страховой рынок в РФ изменяется. В 2019 году прироста активов не было, но зато наметилась тенденция к расширению страховых продуктов личного страхования. Особенности российского страхового рынка:

Регулируется надзорным органом – ЦБ РФ.
Позволяет осуществлять деятельность как российским, так и иностранным страховым компаниям.
Характеризуется наличием финансовых отношений между сторонами. Ключевыми участникам рынка является клиент и страховщик.
В сфере обязательного страхования тарифы регулируются законом. Оформить страховку покупатель может онлайн и/или в офисе.

В статье рассмотрены основные проблемы российского рынка страховых услуг и предложены пути их решения. Кроме того, изложены основные перспективы развития российского страхового рынка.

Ключевые слова: рынок страховых услуг, страхование, проблемы страхового рынка

Одним из наиболее важных сегментов современной рыночной экономики является рынок страховых услуг, степень влияния которого на социально-экономическое развитие государства трудно переоценить. Страховой рынок является мощным инструментом, способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые обеспечивают потенциал общественного развития. Прозрачность и устойчивость страхового рынка являются гарантом непрерывного развития экономики, как государства, так и общества в целом.

Отечественная экономика столкнулась с вызовами и проблемами, для решения которых отсутствуют готовые механизмы, алгоритмы и очевидные ответы. Отчетливо проявились различные аспекты экономического кризиса [1, С. 551].

Оценивая текущее состояние отечественного страхового рынка, можно говорить о его продолжающейся стагнации, что проявляется в снижении объемов страховых премий в наиболее значимых его сегментах и видах страхования, сокращении количества филиалов крупных страховых компаний, росте убыточности в основных сегментах страхования и падении показателей рентабельности.

Согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на 1 января 2016 года в России действовало 334 страховые организации. В 2014 году страховых организаций было 404 [2]. Таким образом, за 2015 год лицензий были лишены 70 страховых компаний, что составляет 16,5 %(рис. 1).

Рис. 1. Динамика количества страховых компаний в России в 2010–2015 гг., ед.

Главные факторы, сдерживающие развитие страхового рынка, носят внутрисистемный, а также связанный с особенностями российской экономики характер. К данным фактором можно отнести:

− действующую нормативно-правовую и регулирующую базу в сфере страховой деятельности;

− уровень экономических возможностей субъектов страхования;

− степень платежеспособности населения и предприятий;

− традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции;

− высокую степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги;

− расхождения с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами;

− мошенничество на страховом рынке и недобросовестную конкурентную борьбу.

Следует согласиться с мнением большинства ученых — экономистов и практиков, что текущая экономическая рецессия вновь обострила проблемы функционирования российского страхового рынка [3]. Представим основные проблемы отечественного рынка страховых услуг и пути их решения в виде схемы (рис. 2).

Рис. 2. Проблемы рынка страховых услуг в России и пути их решения

Одной из актуальных проблем развития страхового рынка в России является осуществление надзорной деятельности. Контроль за рынком страховых услуг с 2013 года осуществляется Департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ, что предполагает наличие единого подхода в регулировании и надзоре за всей финансовой системой страны. В настоящее время страховщики также контролируются Федеральной антимонопольной службой и Российским союзом автостраховщиков. По мнению аналитиков, существующая система надзора за деятельностью страховых организаций не способствует тотальному контролю и выявлению финансово — неустойчивых компаний.

Другой не менее важной причиной нестабильности страхового рынка является неэффективная инвестиционная деятельность страховых организаций и отсутствие качественного контроля за инвестициями. Так, согласно материалам Аналитического управления Совета Федерации о реализации Центральным банком РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в настоящее время существует запрет на векселя, за счет чего можно повысить качество портфеля страховщика. Таким образом, Банк России мотивирует страховщиков инвестировать в более доходные и надежные источники. Такое решение проблемы развития страхования жизни поможет сформировать источники финансирования в менее ликвидные, но более доходные инвестиции, что в свою очередь будет содействовать развитию инвестиционной деятельности страховых организаций и соответственно улучшит их финансовую устойчивость [4].

Кроме всего, серьезной проблемой для страховой отрасли остается повышение качества образования и переподготовки профильных специалистов [5]. В современных реалиях необходимо совместить теоретическое обучение с практическими навыками реализации страховых продуктов, развивать страховой маркетинг и систему финансового управления страховыми компаниями. Данные мероприятия помогут сформировать профессиональные умения и знания, позволяющие планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность, и соответственно повышать эффективные продажи страховых продуктов. Во — вторых, следует проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховых компаниях, а не ограничиваться руководителями, главными бухгалтерами и актуариями.

Развитие страхового рынка России в ближайшей перспективе, по нашему мнению, связано со стимулированием спроса на страховые продукты и использованием различных механизмов удержания клиентов страховых компаний (страхователей), в том числе путем диверсификации имеющихся и разработки новых страховых продуктов, своевременного и рационального изменения ценовой политики на предлагаемые страховые продукты. Кроме того, в условиях ужесточения контроля со стороны Центрального банка РФ за финансовым состоянием страховых компаний, обесценения национальной валюты и возрастания экономических рисков следует поддержать высказывания экономистов о необходимости нормативного регламентирования минимального размера собственных средств страховой компании, что позволит обеспечить необходимый уровень финансовой устойчивости страховщика за счет роста собственного капитала.

Развитие страхового рынка в России связано с преодолением кризисных явлений в сфере страхования, вызванных экономической рецессией, обесценением национальной валюты, экономическими санкциями, иными макроэкономическими факторами, а также поиском и реализацией необходимых мер для сохранения рентабельности страхового бизнеса и устойчивости страхового рынка в непростых макроэкономических условиях

Для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в РФ первоочередное значение приобретает развитие инфраструктуры через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития российского страхового рынка, можно отметить, что отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно — правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

Основные термины (генерируются автоматически): страховой рынок, Россия, российский страховой рынок, рынок страховых услуг, инвестиционная деятельность страховых организаций, компания, национальная валюта, проблема, страховая деятельность, Центральный банк РФ.

Читайте также: