Зачем нужна подушка безопасности обществознание 7 класс кратко

Обновлено: 04.07.2024

Содержание статьи

Что такое финансовая подушка безопасности

В чем поможет финансовая подушка безопасности

Пережить сложные времена

Не допустить задолженностей

Если человеку срочно нужны средства, которых у него нет, он с большой вероятностью обратится в банк: возьмет кредит на свои нужды. Иногда кредитование может быть даже выгодным, например, при намеренном использовании бонусов кредитных карт. Но в случае с кредитами, взятыми в спешке, ради решения срочных проблем, такого практически не бывает. В результате человек теряет в деньгах, получает новые финансовые обязательства, а если его жизненная ситуация не исправится, может столкнуться с просроченными обязательствами, проблемами с кредиторами и возможными судебными разбирательствами. Наличие финансовой подушки безопасности не даст случиться подобному. Если что-то происходит и человеку срочно нужны деньги, он может воспользоваться собственным резервным фондом и не брать ни у кого взаймы.

Быть готовым к форс-мажорной ситуации

Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения. Это еще один плюс накоплений: они дают стабильность, как финансовую, так и психологическую.

Не оказаться в беде

Иногда происходят по-настоящему страшные ситуации, которые требуют срочных финансовых вливаний. В таких случаях наличие подушки безопасности может не просто помочь сохранить стабильность — спасти чью-либо жизнь или здоровье. Это очень важный и ценный инструмент, который нельзя недооценивать.

Минусы финансовой подушки безопасности

Как накопить финансовую подушку безопасности

Финансисты советуют по возможности жить по принципу 50—30—20:

50 % заработка тратить на постоянные и обязательные нужды;
30 % можно расходовать на нерегулярные покупки или необязательные траты;
20 % необходимо откладывать.

Мы понимаем, что далеко не каждый может позволить себе регулярно откладывать одну пятую от дохода, но это не повод совсем отказываться от накоплений. Даже 5–10 % от заработной платы — уже лучше, чем ничего. Особенно если Вы положите их под проценты или еще каким-либо образом защитите от инфляции. Чтобы достигнуть успеха, надо соблюдать главный принцип: формирование финансовой подушки безопасности должно быть приоритетной тратой наравне с оплатой обязательств и коммунальных счетов. Старайтесь делать это в первую очередь, сразу после получения заработной платы или иного дохода. Это позволит не забыть внести нужную сумму на накопительный счет и не пренебречь накоплениями.

Что делать, если не получается

Если Вы не можете сформировать финансовую подушку безопасности, скорее всего, причина лежит в одном из следующих факторов:

несерьезное отношение к накоплениям. Откладывать нужно регулярно, а брать из резервного фонда стоит только в случае непредвиденных обстоятельств — без этого ничего не выйдет;
лишние траты. Избавиться от них помогут финансовая грамотность и ведение бюджета: так Вы сможете оптимизировать расходы;
недостаточный доход. К сожалению, бывает и такое. Оптимальный выход из подобной ситуации — искать способы увеличить заработок.

Сколько денег лучше откладывать

Существует несколько правил, которые позволяют создать финансовую подушку нужного размера.

Ориентируйтесь на особенности своей жизни. Например, если в случае потери работы Вам будет легко найти новую, и Вы это знаете, можно откладывать чуть меньше. Если сложно — лучше перестраховаться.
Влияет и возраст. Чем старше человек, тем больше размер финансовой подушки, которую ему стоит иметь. Возраст накладывает определенные риски: возможные сложности со здоровьем или с поиском новой работы.
Учитывайте финансовое состояние членов Вашей семьи. Если они хорошо зарабатывают и им не грозят серьезные проблемы, размер подушки можно чуть уменьшить. Если риск форс-мажора довольно высокий, а помочь Вам в непредвиденных обстоятельствах будет некому, финансовая подушка должна быть большой.

В целом считается, что накопить нужно столько, чтобы иметь возможность 3–4 месяца прожить полноценной жизнью, тратя исключительно накопления. Чаще всего такой суммы достаточно, чтобы успешно преодолеть период отсутствия регулярного дохода

В чем лучше хранить

часть суммы находится дома в наличных — впрочем, не самая большая, так как это не очень выгодный способ хранения;
часть лежит на накопительном счету. Это оптимальный вариант для большинства, так как Вы можете получать проценты с собственных накоплений и тем самым увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно и приведёт к потере процентов, что не даст Вам потратить эти деньги на нецелевые нужды.

Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.

Что делать с большими суммами

Если сумма накоплений крупная, часть можно положить в банковскую ячейку или оформить зарубежный полис инвестиционного страхования жизни. Этот вариант больше подходит для бизнесменов и инвесторов. Некоторые предпочитают хранить таким образом большую часть имеющихся резервных средств.

Что еще стоит учесть

К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:

вкладываться в активы, которые имеют низкие риски обесцениться, например в недвижимость;
найти дополнительные источники пассивного дохода;
застраховать жизнь и здоровье: иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
спланировать действия на случай форс-мажора заранее.

Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.

Выводы

Не пренебрегайте накоплениями и составлением финансовой подушки безопасности. Даже если сейчас Вам кажется, что Вы сможете обойтись и без нее, в сложных случаях она может серьезно упростить Вам жизнь. Не переживайте, если у Вас не получается скопить нужную сумму быстро: подушка формируется годами, и это нормально. Лучше введите в привычку регулярно откладывать хотя бы 5–10 % от своих ежемесячных доходов, ведь даже маленькое накопление лучше, чем ничего. Учитесь правилам финансовой грамотности: они помогут Вам эффективнее тратить деньги, более уверенно копить и продумывать дальнейшие действия. Попробуйте начать — и через какое-то время Вы сами заметите, насколько рациональнее стало Ваше отношение к финансам.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Получите консультацию специалиста

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Подушка безопасности – это тот актив, который можно использовать в любое время в случае чрезвычайной ситуации. К данным ситуациям можно отнести какие-либо незапланированные высокие траты, необходимость лечения, потерю работы или проблемы в бизнесе и т.д.

ЗАЧЕМ ВООБЩЕ НУЖНА ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ?

Подушка безопасности нужна для того, чтобы чувствовать себя комфортно и понимать, что при любой сложной финансовой ситуации у вас есть запас денег, а главное времени, чтобы эту ситуацию решить.

КАКОЙ ДОЛЖНА БЫТЬ ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ?

Как правило, размер подушки безопасности делят на несколько типов.

1. Накопления в размере 3 ваших месячных доходов.

2. Накопления в размере 6 ваших месячных доходов.

3. Накопления в размере вашего годового дохода.

В идеале, конечно, создать подушку безопасности в размере вашего годового дохода, чтобы в случае чего вы могли позволить себе год не работать и не думать, где взять деньги. И если за рубежом предусмотрена хорошая система страхования, где при увольнении человеку выплачивают хорошие увольнительные, то в России это, к сожалению, не предусмотрено. Если подобные выплаты и производят, то, как правило, они не могут закрыть все потребности человека, с которыми он сталкивается: оплата жилья, продуктов, бензин, образование детей и т.д.

Именно поэтому наличие подушки безопасности является основополагающим в финансовой грамотности, это то, к чему нужно стремиться и создавать в первую очередь.

КАК СОЗДАЕТСЯ ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ?

Как правило, подушка безопасности – это определенный процент вашего дохода, который вы откладываете ежемесячно. В идеале нужно откладывать 10% от ежемесячного дохода на какой-либо счет. Лучше всего, если это будет не просто счет в банке, а покупка каких-либо активов, которые приносят гораздо больший процент дохода. Как минимум – это облигации, а как максимум – это вклад в недвижимость или в акции.

Тем не менее, ежемесячно нужно откладывать 10% от своей прибыли, если есть такая возможность. И главное, делать это регулярно. Если вы будете вкладывать деньги под процент, покупать акции или хотя бы облигации, то прибыль от этих вложенных средств рекомендую реинвестировать. Таким образом, ваша подушка безопасности будет расти еще быстрее. Если нет на данный момент возможности откладывать 10%, заведите себе копилку и в любом случае откладывайте комфортный для вас процент от дохода.

Также сюда можно откладывать процент от незапланированных доходов, которые у вас появились, вместо того, чтобы потратить их на что-то бесполезное. Вы можете проанализировать свои траты и, если вы тратите деньги на то, что не доставляет вам удовольствия, лучше отложить их и сформировать себе подушку безопасности.

На ее формирование, конечно, уйдет не один день, но, тем не менее, этим нужно заниматься уже сейчас. Я рекомендую создать такую подушку безопасности для каждого члена семьи, в том числе, если есть возможность, уже сейчас начать откладывать деньги для ваших детей. А если совместить подушку безопасности с долгосрочным инвестиционным портфелем – это будет наилучший вариант развития событий.

Что такое финансовая подушка безопасности

Это сумма денег, которая вам нужна, чтобы прожить несколько месяцев, не получая финансы из сторонних источников. Например, в случае болезни, травмы, сокращения на работе, незапланированного переезда или еще чего-нибудь.

На что жить? Не на что. Если вы тратили всю зарплату, которую получали, у вас может просто не оказаться денег. Ни на еду, ни на жилье. Придется занимать у знакомых или у банка, влезать в долги.

Чтобы таких ситуаций не возникало, нужна финансовая подушка. Вам нужна отложенная сумма денег, которой хватит минимум на три месяца жизни. А еще лучше – на полгода. За это время вы, скорее всего, сможете решить свои проблемы, найти новую работу.

Чем финансовая подушка отличается от других типов сбережений

Если у вас было много денег и вы на них купили вторую квартиру – это не подушка безопасности. Это инвестиция. Да, у вас есть квартира, но еду-то вам купить не на что, верно?

Где хранить подушку безопасности

На картах с процентом на остаток

Это самый популярный и удобный вариант. Такие карты есть, например, в Тинькофф.

Я лично пользуюсь дебетовой карточкой Тинькофф Блэк. Ссылка ведет на нашу обзорную статью, где подробно разбираются все плюсы и минусы карты, почитайте. По ней мне поступают ежемесячные начисления на деньги, которые там лежат.

Максимальная сумма, на которую начисляется процент – 300 000 рублей. То есть если у меня есть 250 000, я могу положить на карту еще 50 и процент моего дохода вырастет. А если я к 300 тысячам прибавлю еще хоть миллион – он не изменится ни на йоту, потому что максимальный объем денег уже набран.

Еще момент. Этих карт у вас может быть несколько от разных банков. Например, решили вы сделать крупную подушку безопасности тысяч на 600. Половину этой суммы можно положить на карту от Тинькофф, а вторую половину – на карту Альфа-банка.

На банковском счете

Счет должен быть такой, чтобы вы могли снять с него деньги по первому требованию. Есть счета, в которых деньги нельзя обналичивать в течение какого-то периода – это плохое решение.

Дома под матрасом

Вы можете спокойно хранить отложенные деньги дома. Но тут есть две проблемы.

Во-первых, вы должны быть уверены, что деньги в сохранности. Что их никто не возьмет кроме вас. И что их не украдут. Ну, например, залезли воры в квартиру и выкрали все, пока вас не было дома. А если у вас подушка безопасности, скажем, на полгода, в ней может быть немалая сумма.

Карты в этом плане не так рискованны, потому что я, например, постоянно ношу карту с собой.

Вторая проблема. Если деньги лежат дома, на них не начисляется вообще никакой процент. Следовательно, их понемногу подъедает инфляция. На картах или счетах какой-никакой процент в любом случае будет, так что дополнительная защита от обесценивания денег обеспечена.

С остатка в 300 000 на своей карте Тинькофф я каждый месяц получаю примерно по 840 рублей.

Функции финансовой подушки безопасности

Психологическая. Вы в абсолютно любой ситуации знаете, что у вас есть деньги. Вы не станете нищим, не погрязнете в долгах. Вы чувствуете себя спокойно и уверенно, не боитесь внезапных перемен в жизни.

Экономическая. Подушки безопасности помогают вам не тратить лишние деньги. Принцип тут вот в чем. Если вам срочно понадобились финансы, а у вас их нет, вы будете брать взаймы. Например, у банка. А банк просто так денег никому не дает, он их дает всегда с процентом. В результате отдадите вы больше, чем брали. С финансовой подушкой такой проблемы нет – это ваши деньги, вы никому никаких процентов не платите.

Социальная. В глобальном плане подушки безопасности повышают стабильность в обществе. Например, если начинается кризис, тысячи людей теряют работу, а сбережений на черный день у них нет – начнутся митинги, недовольства, рост преступности. Если же люди будут чувствовать себя спокойно несмотря на кризис, этих проблем удастся избежать.

Типы финансовых подушек

Разберем теперь типы финансовых подушек, которые существуют в нашем мире. Точнее, типы людей, которые эти подушки используют.

Обычная

Это финансовая подушка человека, который далек от мира финансов. Он живет, ходит на работу, тратит зарплату на продукты и коммунальные платежи, потом снова ее зарабатывает.

Подушка может быть нужна ему в том случае, если он лишится работы или если его расходы вдруг непредвиденно возрастут.

Подушка инвестора

Ее используют люди, которые занимаются инвестированием. Допустим, вы инвестируете во что-то, то есть вы не бедный человек. Но часть своих денег вы и не тратите, и не инвестируете. Вы их держите дома, на банковском счете или на карте, потому что достать деньги из инвестиций вам может быть сложно.

Разберем такую ситуацию. У вас была подушка безопасности в размере 300 тысяч рублей и вы вдобавок открыли индивидуальный инвестиционный счет на 500 тысяч. Открыли, вложили эти деньги в какие-то финансовые активы, начали получать деньги.

Вы можете прибавить свои 300 тысяч к уже вложенным 500. И увеличить свои доходы на 60 %.

Но если вам срочно понадобятся деньги – придется закрывать ИИС. А если вы его закроете раньше чем через три года, – вы лишитесь всех льгот, которые он предоставляет, всех вычетов. Это серьезно уменьшит вашу прибыль.

Поэтому опытные инвесторы всегда делают себе подушку безопасности, а уже потом начинают инвестировать. Чтобы ни при каких условиях не трогать инвестиционный капитал.

Подушка трейдера

Трейдерами называют людей, которые пытаются заработать на изменении цен на финансовых рынках. Их еще можно назвать спекулянтами или перекупами. Например, они покупают акции по 100 рублей, чтобы продать по 110, покупают евро по 88 рублей, чтобы продать по 90 и так далее.

У трейдеров всегда две подушки безопасности. Одна – дома, а другая – на торговом счете. Домашняя подушка будет нужна в тех же случаях, в каких она нужна инвестору или обычному человеку. А подушка на счете – для торговли с кредитным плечом.

Опытные трейдеры вообще рекомендуют рисковать в каждой сделке не более чем 2 % от депозита.

Итак, всем людям подушка нужна для защиты от непредвиденных обстоятельств. Но инвесторам она нужна еще для того, чтобы не трогать проинвестированный капитал, а трейдерам – чтобы торговать с кредитным плечом и не вылетать с рынка.

Как создать финансовую подушку безопасности

Первый и главный совет – ни во что не вкладывать, пока ее нет. Не вкладывайте деньги ни в облигации, ни в акции, ни тем более в торговлю на бирже, пока не сделаете себе нормальную финансовую подушку.

Второе – откладывайте какую-то сумму с каждого получаемого дохода. Эта сумма не должна быть очень крупной, чтобы вам не пришлось сильно урезать свои потребности. Начните с 10-15 процентов.

Третье. Сначала откладывайте, потом тратьте. Вот вы получили зарплату – отложите из нее 10-15 процентов, а остальными деньгами уже распоряжайтесь по своему усмотрению.

Четвертое. Не берите микрозаймов. Комиссии за эти займы обычно очень крупные, поэтому вы всегда будете отдавать больше, чем брали изначально. Это будет делать вас только беднее.

На курсе по финансовой грамотности, который я однажды проходил, преподаватель сказала, что единственный допустимый кредит – это ипотека на жилье. Она позволяет вам сразу приобрести жилье и переехать туда, скажем, со своей семьей. Вы будете жить в приобретенной недвижимости и постепенно выплачивать кредит.

Всех остальных займов лучше избегать. Как правило, можно жить без дорогого автомобиля (купленного в кредит), мобильного телефона последней марки, дорогих украшений и пр.

Как быть, если вы воспользовались подушкой

Вот возникли обстоятельства, которые вынудили вас залезть в свои сбережения и потратить их. Целиком или частично. Потом ситуация в вашей жизни стабилизировалась. Что теперь делать?

Полезные материалы по теме

Подписывайтесь на мою рассылку. Скоро выйдет еще много новых статей по финансам, инвестициям, трейдингу. Будем вместе разбирать сложные вещи простыми словами и становиться более грамотными в плане финансов.

Есть информация, например, о том, как быть с ипотекой, если вам нечем ее платить, как правильно расплатиться с кредитами, как выбирать банк для вкладов или для получения кредита. Очень много лайфхаков, которые вам точно пригодятся по жизни.

Курс представляет собой видеоролики с тестами после каждого блока занятий.

Я ее тоже смотрел. Преподает инвестор Сергей Спирин. Он сначала рассказывает, почему нельзя полагаться на пенсионную систему, потом – почему бессмысленно зарабатывать на спекуляциях, а дальше переходит к пассивному инвестированию и его инструментам.

Вы узнаете, в какие инструменты в принципе можно делать вложения, чем они различаются, как уберечь себя от риска, как получить больше денег за счет налоговых вычетов и пр.

Я периодически захожу на сайт проекта Город Инвесторов и смотрю, какие материалы они выкладывают. Из всего бесплатного, что там есть, рекомендую вам вот эти три книжки:

Еще обязательно посмотрите два бесплатных вебинара:

– как правильно делать инвестиционные портфели и вносить в них изменения. – о первых инвестициях, которые вы можете начать делать с совсем маленьких сумм.

Если у вас есть возможность приобрести курсы за деньги, посмотрите вот эти:

– преподаватели рассказывают о вложениях в акции с целью получения стабильного пассивного дохода. – о разных других активах для пассивного инвестирования и об акциях в том числе. – как вкладывать в компании, которые первый раз продают свои акции на бирже.

И последнее – мне нравится смотреть видеоматериалы (полностью бесплатные) банка Ак Барс. Там поднимаются разные финансовые темы, не только инвестиции. Вот пример одного вебинара, посмотрите на досуге.

Заключение

Поделитесь впечатлениями об этой статье в комментариях. Можете смело писать обо всех слабых сторонах текста, чтобы я мог учесть ваши замечания на будущее.

Кандидат экономических наук. 20 лет преподаю финансы и инвестиции в университете. Инвестирую на фондовом рынке.

В апреле 2019 года Левада-Центр провел социологический опрос по вопросу накопления денег россиянами. В октябре 2019 г. аналогичное исследование сделал Аналитический центр НАФИ. Первая компания выявила, что 65 % опрошенных не имеют сбережений. Вторая пришла почти в такому же выводу – 69 % людей не откладывают деньги “на черный день”. Цифры удручающие. Попытаюсь убедить читателей нашего блога, что финансовая подушка безопасности – это жизненно необходимая вещь в любой семье.

Понятие и значение резерва для семейного бюджета

Подушка безопасности (финансовый резерв, резервный фонд, деньги “на черный день”) – это минимальное количество денег, которое нужно одному человеку или семье на поддержание текущих потребностей в случае потери доходов или значительных расходов.

Как правило, финансовые проблемы возникают из-за непредвиденных обстоятельств, на которые человек не может повлиять:

Увольнение с работы, сокращение рабочего дня, перевод на другую, нижеоплачиваемую должность, что в конечном итоге приводит к полной потере источника дохода или сокращению его размера.
Непредвиденная авария (в квартире, доме, машине), требующая большой суммы на возмещение ущерба соседям, ремонт.
Стихийные бедствия (пожары, наводнения, ураганы и пр.), последствия которых при отсутствии страховки придется возмещать самостоятельно или надеяться на помощь государства.
Внезапная болезнь или смерть близкого человека. В первом случае не всегда эффективным является лечение за счет средств ОМС. Приходится тратить деньги на платные операции, дорогостоящие лекарства, уход за больным, сопровождение родных к месту лечения. Во втором случае наиболее сильным ударом по бюджету будет потеря основного кормильца в семье.

Нигде в СМИ вы не услышите, насколько важно защитить себя от негативного сценария. Идет массовое зомбирование людей на потребление. Хотите крутую машину, чтобы чувствовать себя сверхчеловеком? Возьмите кредит. Нужна внешность и одежда богини? Банки приготовили для вас уникальное предложение. Люди теряют способность трезво мыслить и адекватно оценивать свое материальное положение. А о навыках накопления лучше всего говорят цифры в начале статьи.

И вы ошибетесь, если предположите, что только небогатые семьи не имеют сбережений. Наличие или отсутствие подушки безопасности не связано с доходами. Уже давно доказано, что чем больше денег, тем больше трат. Итог один – ноль или минус в конце месяца.

Полная информация об актуальных стратегиях, которые уже принесли миллионы пассивного дохода инвесторам

Очевидные проблемы, с которыми может столкнуться абсолютно каждый, из-за отсутствия финансового резерва:

финансовый кризис в случае потери заработка, непредвиденных крупных трат, что приведет к кредитам и займам;
нелюбимая и неинтересная работа, потому что нет возможности с нее уйти и найти что-то достойное;
возможные проблемы психологического характера в семье или внутри самого человека из-за финансовых проблем и отчаянного поиска выхода;
жесткие ограничения в текущем потреблении и отказ от привычного образа жизни.

Если вы считаете, что вас это не коснется, то вы либо талантливый экстрасенс, либо…

Финансово грамотный человек просто обязан иметь подушку безопасности. Это не игра и не хобби. Это жизненная необходимость. Расскажу, как рассчитать ее размер и где лучше хранить. Но для начала несколько правил создания и использования резерва.

Критерии создания резерва и принципы его использования

Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.

Критерии создания резервного фонда:

Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.

Когда резерв создан, можно вершить великие дела. Вы сами почувствуете, насколько свободнее стали в своих поступках и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые надо соблюдать при использовании финансовой подушки:

Неприкосновенность. Деньги “на черный день” должны быть использованы именно в такой день. Вряд ли покупка только что вышедшей модели iPhone можно отнести к жизненно необходимой цели. И поездку в отпуск всей семьей тоже планируют заранее, а не тратят резерв. Он существует для решения проблем, которые нельзя было предвидеть и от которых зависит жизнь или здоровье.
Восполнимость. Если случилось непредвиденное и деньги потрачены, обязательно восполните резерв до первоначально рассчитанного размера.

Для некоторых людей я добавлю еще один принцип – дисциплина. Финансовый резерв хранится в местах, куда должен быть легкий доступ (для соблюдения первого критерия – ликвидности). Не все могут устоять, чтобы не потратить деньги на текущие нужды: сломался телевизор, празднуем день рождения и просто “Я что, не могу себе позволить немного расслабиться?” Можете, конечно. Только потом за ваш счет будут расслабляться МФО и банки.

Как рассчитать оптимальный размер

Финансовые консультанты называют разные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два параметра, от которых будет зависеть итоговая величина:

Сумма ежемесячных расходов. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет и не составляете таблицы учета доходов и расходов, самое время начать это делать.
Срок. Это количество месяцев, которое вы отведете себе для решения финансовых проблем. Эксперты считают, что он должен быть равен 4–12 месяцам.

Финансовая подушка = Сумма ежемесячных расходов * Количество месяцев

Приведу пример, как рассчитать для семьи из 4 человек размер резервного капитала. На скрине ниже моя ежемесячная таблица по ведению семейного бюджета (цифры условные):

Для расчета резерва можно пойти двумя путями:

В формулу расчета включить всю сумму расходов, т. е. 81 380 руб. И тогда резерв на 6 месяцев составит 488 280 руб. В этом случае на протяжении полугода семья не будет ни в чем себе отказывать, уровень жизни не изменится.
В формулу расчета включить только обязательные расходы, без которых обойтись сложно. Тогда подушка составит всего 244 800 руб. В случае форс-мажора можно обойтись какое-то время без развлечений, необязательной одежды и пр.

Механизм создания и места хранения

Я не буду учить вас копить деньги (тем более что я это уже делала здесь). Эксперты советуют с каждого дохода откладывать 10 %. Но такими темпами на создание подушки безопасности уйдет несколько лет. Для ускорения процесса я вижу только два варианта:

Откладывать минимум 10 % от доходов, плюс все премии, денежные подарки от родственников, другие поступления (например, возврат подоходного налога, кэшбэк и пр.).
Искать дополнительные источники доходов.

Рассмотрим инструменты для хранения денежного резерва.

Самый очевидный и безопасный способ. Необходимо помнить о лимите застрахованных средств в 1,4 млн руб. и о необходимости пополнения счета. Банк стоит выбирать из самых крупных и надежных, банкротство которых случится только с крахом всей экономики страны. Для повышения ликвидности капитала можно выбрать депозит с выдачей банковской карты, тогда снять деньги можно будет в любое время дня и ночи.

Это разновидность депозитов, но с возможностью пополнения, снятия и капитализацией процентов. Недостаток только один – проценты могут изменить.

Дебетовая карта с начислением процента на остаток по счету – отличный инструмент для хранения резервного капитала. Она позволяет снимать и класть деньги в любое время, сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством, идет небольшой доход, который защитит от обесценивания. Недостатки – высокий соблазн все потратить и изменение процентов.

Это инструмент для инвесторов, у кого есть брокерский счет. Но никто не мешает любому человеку его открыть и вложить деньги в ETF на денежные рынки. На Московской бирже торгуются два таких: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – туда же, но с рублевым хеджированием. Годовая доходность FXMM на сегодня – 12 % в $, FXTB – 2 % в $. Ликвидность инструментов очень высокая.

Не все облигации подойдут для формирования подушки безопасности. Надо выбирать наиболее ликвидные и безрисковые. Лучше всего на эту роль подходят ОФЗ и еврооблигации Министерства финансов. Доходность гарантирована на все время обращения ценных бумаг. В конце срока происходит погашение по номиналу. Риск потерять капитал минимальный, только в случае дефолта государства.

Если планируете создавать большую подушку безопасности (300 тыс. руб. и выше), то лучше диверсифицировать капитал по инструментам и валютам. Например, часть денег в рублях оставить на депозите (накопительном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Заключение

Главное, что дает подушка безопасности, – спокойствие и уверенность в том, что временные финансовые трудности вы легко преодолеете. А еще это отличный тренажер навыков накопления денег. После создания резерва не останавливайтесь, а продолжайте откладывать деньги только уже для формирования пассивного дохода и достижения финансовой независимости. В нашей семье именно так все и произошло.

Напишите, что или кто вам не позволяет создать резерв? Может, надо всего лишь “волшебный пинок”? Тогда я готова его дать.

Читайте также: