Сравнительная характеристика договоров банковского вклада и банковского счета кратко

Обновлено: 30.06.2024

Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.

Вкладчик - это всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Виды вкладов:

Вклады до востребования:

Срочные вклады:

сберегательные (с авансовой выдачей процентных начислений с ежемесячной выдачей процентных начислений с выдачей процентных начислений в конце срока с капитализацией процентов обычные с возможностью пополнения профильные (на конкретную покупку) с капитализацией процентов);
накопительные;
расчетные;
специализированные (пенсионные, зарплатные, целевые);
другие (обезличенные металлические счета условные мультивалютные индексируемые).

Вклад до востребования - вложение, при котором средства вкладчика размещаются на депозитных счетах на условиях немедленной выдачи по первому требованию клиента:

срок депозита не ограничен,
невысокая процентная ставка (0,01–2% годовых),
вкладчик в любой момент может забрать всю сумму вместе с процентами, принимаются дополнительные взносы, производятся частичные выдачи.

Обычный вклад до востребования - депозит до востребования с обычным порядком распоряжения.

Номерной вклад до востребования - депозит до востребования со специальным порядком распоряжения: приказ банку (ордер) о совершении приходных или расходных операций вместо данных вкладчика (ФИО) содержит только номер его вклада.

Срочный вклад - любое вложение, при котором средства вкладчика размещаются на определённый срок:

срок депозита фиксируется в договоре;
небольшая минимальная сумма первоначального взноса;
высокая процентная ставка (5–9% годовых в рублях, 4–5% в иностранной валюте);
длительные сроки вложения обеспечивают более высокую доходность;
множество ограничений (например, при выдаче вклада до истечения срока – потеря части процентов).

Сберегательный вклад – самый простой вид срочного депозита с минимумом полезных функций и возможностей (средние ограничения, высокая доходность, пополнение чаще всего не предусмотрено).

Накопительный вклад – депозит, ставящий перед собой цель помочь вкладчику накопить достаточные средства для приобретения какой-либо крупной покупки (жесткие ограничения, доходность немного меньше чем у сберегательного вклада, возможность пополнения).

Вклад с капитализацией процентов – вид депозита, по которому с определённой периодичностью (например, раз в месяц) проводится процедура его капитализации.

Капитализация вклада – перерасчет величины депозита, в результате которого начисленные за определённый период проценты добавляются к основной сумме вклада (это позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты).

Специализированные вклады – депозиты, предназначенные для определенных категорий граждан (пенсионеров, несовершеннолетних, работников предприятий, студентов и т. п.):

длительные сроки;
процентная ставка может быть немного выше обычной (на 0,1–0,5%);
низкая минимальная сумма первоначального взноса;
срок депозита фиксируется в договоре.

Пенсионный вклад – вклад, относящийся к категории социальных: открытие депозита производится при наличии пенсионного удостоверения, предусматривает низкий первоначальный взнос, длительный срок размещения, перечисление пенсионных средств на банковскую карту, возможность пополнения.

Зарплатный вклад – вклад для работников какого-либо предприятия, оформив который они будут получать на свой счет (банковскую карту) зарплату, куда будут автоматически начисляться проценты.

Целевой вклад – депозит на имя лиц, не достигших шестнадцатилетнего возраста, выдается по достижении шестнадцати и более лет при условии размещения средств не менее оговорённого срока (как правило, десяти лет). Обезличенные металлические счета – вклады в виде эквивалента драгоценных металлов.

Условный вклад – депозит, вносимый на имя другого лица, которое может им распоряжаться лишь при соблюдении определённых условий или наступлении обстоятельств, указанных в договоре на момент открытия счета.

Мультивалютный вклад – депозит, открываемый одновременно в нескольких мировых валютах, на каждую из которых начисляется свой процент. При этом вкладчик имеет возможность гибко управлять своими средствами: в любой момент производить перераспределение средств из одной валюты в другую, имеющую в данный момент более стабильное положение на финансовом рынке, при этом потери начисляемых банком процентов или расторжения договора не происходит, вся доходность по вкладу полностью сохраняется.

Индексируемый вклад – вклад, процент доходности которого не является фиксированной величиной, а зависит от стоимости так называемых активов: сырья (нефти, газа), ценных бумаг, фондовых индексов или иностранной валюты.

При принятии решения о размещении вклада в банке следует ознакомиться с полной информацией в отношении банка (показателей его деятельности), его участия в системе страхования вкладов, условий, предлагаемых по вкладам. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или на стендах в офисе банка. Большинство банков имеют информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах в сети Интернет.

Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.

За консультациями по вопросам защиты ваших прав вы можете обратиться:

- в Управление Роспотребнадзора по Республике Алтай: 8 (38822)-6-42-41.

- Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-46-51.

Также Вы можете проконсультироваться, прислав свой вопрос на адрес электронной почты: Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript .

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Эл. почта:

Банковский счет и вклад – финансовые продукты, которые предлагают практически все банки. Открыть их можно, даже не выходя из дома. Вклад – это разновидность банковского счета, но его отличие заключается в том, что по вкладу начисляются проценты. Есть и другие отличия, это: срок действия, пополнение, снятие, минимальная и максимальная сумма для открытия, налогообложение и возможность выступать в роли залога.

Что такое банковский вклад

Вклад – это финансовый продукт, в рамках которого вкладчик вносит деньги на специальный счет под проценты. Срок и размер процентной ставки заранее определяется выбранной программой, которая утверждена внутренними документами банка.

Как только срок действия договора вклада закончится, клиент может забрать его или переоформить, выбрав другую программу. Если договор вклада не продлить, он автоматически пролонгируется. Ставка по вкладу не сохраняется, а устанавливается та, что действует в банке на дату продления.

Зачем банку платить проценты? Все просто – полученные деньги он направляет на формирование активов (кредиты и инвестиции), которые принесут банку больший доход. Получается, банк развивается благодаря привлеченным деньгам и дает получить пассивный доход вкладчику.

Пример! Чтобы сохранить средства, Елена открыла вклад в СБЕР Банке на 6 месяцев, под 3% годовых. Сумма по договору составила 600 000 р. Спустя полгода она забрала вложенные 600 000 р. + проценты в размере 9 000 р.

Что такое банковский счет

Банковский счет – это персональный счет клиента, где хранятся собственные средства.

Банковский счет может быть:

Текущий	На нем просто хранятся средства, которые в любой момент можно снять. На практике их открывают для получения з/п, социальных выплат или пенсии. К счету привязывается карта, для совершения расходных и приходных операций в любое время, через магазин или интернет.
Кредитный	Открывается при оформлении кредитного договора.
Депозитный	Открывается при оформлении вклада. При этом может быть два счета, один для суммы вклада, а второй для процентов (текущий).
Инвестиционный	Если клиент планирует получать доход от инвестиционной деятельности.

Клиент может иметь сразу несколько счетов в одном банке. При этом валюта по ним может отличаться.

Сравнительная таблица

Чтобы вам проще было понять разницу, мы подготовили сравнительную таблицу. Изучив ее, вы сразу увидите, чем вклад отличается от счета.

Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие договора банковского вклада от договора банковского счета (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Отличие договора банковского вклада от договора банковского счета

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Частное банковское право: учебник"
(Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г.)
("Проспект", 2020) Правовой режим договора банковского вклада серьезно отличается от правового режима договора банковского счета. Основная обязанность банка по договору вклада - возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по договору займа вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга, возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и т.д. отношения по вкладу являются своеобразными и нормы о договоре займа к ним не могут применяться .

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
"Договоры банковского вклада и банковского счета: Монография"
(Ефимова Л.Г.)
("Проспект", 2018) В отличие от договора банковского счета, в рамках договора банковского вклада не должны производиться расчеты. Следовательно, по вкладу не могут осуществляться расчеты, связанные с предпринимательской деятельностью или частной практикой физического лица. Если на практике в отдельных случаях они все же осуществляются, есть основание для вывода, что в этом случае просто нарушается соответствующий закон.

Нормативные акты: Отличие договора банковского вклада от договора банковского счета

Договор банковского вклада и договор банковского счета для неискушенного в банковском законодательстве человека - это одно и то же. Однако по сути эти договоры совсем разные. Даже в Гражданском кодексе РФ им посвящены разные главы. Подробнее читайте ниже.

Счет и вклад в банке: различия понятий

И в договоре банковского вклада (ДБВ), и в договоре банковского счета (ДБС) обязательной стороной является банк или другая кредитная организация. Противоположной стороной могут быть как граждане, так и юридические лица. ДБС может быть заключен и с государством.

Понятие ДБВ и ДБС даны в гл. 44 и 45 ГК РФ соответственно. Ст. 834 ГК РФ определяет предмет ДБВ как обязанность банка принять от вкладчика деньги, а по прошествии установленного времени возвратить их. Кроме того, банк будет обязан выплатить проценты, начисленные на сумму вклада.

В отличие от ДБВ заключение ДБС имеет другую цель. Ст. 845 ГК РФ гласит, что этот вид соглашения накладывает обязанности на финансовую организацию не только получать и зачислять деньги на открытый клиентом счет, но и осуществлять в соответствии с указаниями клиента операции с этими деньгами. За проведение таких операций банк получает с клиента определенное вознаграждение — комиссию (ст. 851 ГК РФ).

ДБВ, заключенный с гражданином, является публичным. Об этом прямо указано в п. 2 ст. 834 ГК РФ. ДБС также имеет публичный характер, потому должен быть заключен с любым клиентом, отвечающим установленным условиям. Позиция банка о том, что он вправе отказать в заключении ДБС любому обратившемуся лицу, ошибочна (см. решение Ленинского районного суда г. Омска по делу № 2-2452/2012).

Чем отличается счет в банке от вклада, их сходство

процентные ставки;
стоимость услуг банка и срок их исполнения;
ответственность контрагентов за неисполнение обязательств;
порядок расторжения соглашения;
прочие условия, являющиеся существенными.

Такой же позиции придерживаются и суды (см. постановление арбитражного суда Дальневосточного округа от 27.12.2010 по делу № А37-580/2010).

ДБВ является реальным договором, поэтому он вступает в силу только с того момента, когда вкладчик внесет деньги на свой счет или в кассу кредитного учреждения. Если деньги не внесены, то и договор будет незаключенным (см. кассационное определение Рязанского областного суда от 09.11.2011 № 33-2262). ДБС, напротив, является консенсуальным, так как права и обязанности у контрагентов возникают уже с момента его подписания (см. решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 29.04.2013 по делу № А79-1473/2013).

Отличие между соглашениями просматривается и в том, что ДБВ является односторонне обязывающей сделкой, а ДБС — двусторонне обязывающей. То есть при открытии вклада обязательства возникают только у кредитной организации, а при открытии счета — и у банка, и у клиента.

Вам может также пригодиться материал КонсультантПлюс "Как оформить доверенность на распоряжение банковским вкладом (счетом)". Если у вас еще нет доступа к системе КонсультантПлюс, вы можете оформить его бесплатно на 2 дня.

Другие отличия от договора банковского вклада договора банковского счета

Оба рассматриваемых договора имеют собственные признаки, они являются не тождественными, а, наоборот, самостоятельными. Возникающие в связи с их заключением правоотношения между банком и клиентом также различаются.

Именно такой вывод сделал суд в решении судебного участка № 23 Сафоновского района Смоленской области от 18.10.2016 по делу № 2-1067/2016. Судебный орган отметил, что различия между договорами, в частности, заключаются в обязательности соблюдения письменной формы ДБВ. К ДБС требований о необходимости совершения сделки на бумаге законодательство не содержит.

Принципиальное отличие ДБВ от ДБС:

Вклад является доходным счетом, то есть он открывается для получения процентов на остаток на счете. После окончания оговоренного срока банк обязан вернуть вклад и проценты.
ДБС не ограничивается только обязательством банка вернуть денежные средства. Помимо этого, в обязанности банка входят и другие действия (операции).

Ответственность банка при несоблюдении договорных условий

При нарушении банком обязательств, принятых им в соответствии с ДБС, он обязан уплатить на спорную сумму проценты, начисляемые по правилам ст. 395 ГК РФ. К таким нарушениям ст. 856 ГК РФ относит:

зачисление денег на счет с опозданием;
неисполнение поручения клиента (выдача или перечисление денег);
списание денег со счета без достаточных к тому оснований.

Что делать, если в ДБС не установлена неустойка, можно узнать из статьи Если договором не предусмотрена неустойка?.

Ответственность по ДБВ у банка несколько иная. Наступает она:

если не исполнена обязанность по обеспечению возврата вклада;
обеспечение возврата вклада утрачено;
условия обеспечения возврата вклада ухудшены.

В указанных случаях вкладчик может потребовать от кредитной организации незамедлительного возвращения его денежных средств, выдачи начисленных процентов, возмещения убытков. При этом проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ДБВ и ДБС — 2 абсолютно разных самостоятельных вида гражданско-правовых договоров. При этом в юридической науке существует мнение, что ДБВ — это разновидность договора займа, а ДБС, по сути, договор на оказание услуг.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Читайте также: