Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела кратко

Обновлено: 05.07.2024

Страхование – одна из основных процедур социально-экономической системы общества, направленная на защиту имущества граждан.

Финансовая система России выделяет его в качестве самостоятельной категории, представленной двумя формами, которые направлены на защиту социальных интересов или лица и его имущества от непредвиденных чрезвычайных ситуаций.

Основы организации страхового дела: общая характеристика

Социальное страхование связано с условиями, которые предлагает рыночная экономика. Оно может меняться в зависимости от работы организаций, использующих разные формы собственности. В контексте рассмотрения социального страхования в качестве отдельной категории организация страхового дела делится на два вида: государственный и негосударственный. Согласно нормам, предусмотренным Статьей 39 Конституции РФ, каждый страховщик гарантировано получает первый тип. При этом использование негосударственной формы страхования поощряется.

В рамках экономики страховка рассматривается в качестве формы финансовых отношений, в результате которых появляются централизованные или децентрализованные денежные и материальные резервы, используемые обществом и гражданами для решения непредвиденных проблем.

Страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также иных средств страховщиков.

Характерные черты страхования

К характерным чертам страхования относятся:

Вероятностные отношения непостоянного типа. Предусматривается, что пострадавшее лицо не может предвидеть обстоятельства и время возникновения страхового случая, а также размер материального ущерба. Аналогично страховая компания не может знать заранее данные клиента, которому потребуется финансовая помощь и возмещение причиненного ущерба.
Возвратность средств. После того, как страховые платежи будут объединены в российский страховой фонд, пострадавшее лицо обязано выплатить средства, потраченные на предоставление возмещения ущерба. В данном случае вычитываются только расходы страховой компании на предоставление услуг. Объем денежных средств, которые имеет право получить один страхователь, зависит от величины потерь и условий договора, заключенного со страховой компанией (максимальный размер страхового платежа, сроки действия, и т.д.).
Перераспределительные отношения строго ограниченного (замкнутого) типа. Предполагается, что сумма полученного ущерба разделяется на всех участников, после чего определяется, какую материальную поддержку может получить страхователь. Защита имущества и интересов юридических и физических лиц производится с использованием средств, накопленных в денежном фонде страховой организации. Ввиду периодически изменяемых финансовых условий хозяйствования риск распределяется между всеми страхователями.
Целевое применение страхового фонда. Финансовые средства не могут быть использованы на решение проблем, которые не предусматривает юридический договор страхования. Все соглашения между страховой компанией и юридическим или физическим лицом заключаются в соответствии с нормами гражданского права.

Особенности работы страховых компаний

Страховой фонд организации формируется всеми страхователями, которые пользуются ее услугами. Количество лиц, сталкивающихся со страховыми случаями, гораздо меньше общего числа страхователей. В зависимости от этой особенности формируются перераспределительные отношения, которые определяют размер взноса с одного человека в общий фонд. Чем больше лиц обслуживает компании, тем меньше им придется выделять финансовых средств. Благодаря этому страховая компания может возместить нанесенный ущерб клиенту даже при минимальных взносах, но при условии наличия большого количества участников. В этом заключается главное преимущество, которое предоставляет обязательное государственное страхование.

Выступая в качестве самостоятельного звена в экономической системе России, страхование включает денежные отношения, через которые формируются страховые фонды из добровольных и обязательных взносов, осуществляемых физическими и юридическими лицами. Они могут быть использованы для возмещения ущерба, полученного гражданином в результате непредвиденных обстоятельств.

Страхование может являться важным элементом для регулирования денежного оборота и укрепления валюты РФ, поскольку крупный объем финансовых средств, выделяемых физическими и юридическими лицами в общий страховой фонд, временно изымается из наличного пользования.

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2022 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов. Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Читайте также: