Микрофинансовые организации это кратко

Обновлено: 18.05.2024

Нет денег, но очень хочется? МФО дает взаймы на короткий срок людям с плохой кредитной историей. Это очень выгодно. Или нет? Разбираемся в статье.

Некоторые люди впадают в панику, когда у них заканчиваются деньги. Но не стоит сломя голову бежать и занимать средства под высокий процент

МФО приобрели не самую лучшую репутацию практически одновременно со своим появлением. Их часто связывают с финансовыми пирамидами. Но, в отличие от злополучного МММ, микрофинансовые компании не противоречат ни одному из законов. В статье расскажем подробнее об этом явлении.

Что такое МФО

МФО – это небольшая компания, которая может выдавать малые займы под проценты. Они появились в РФ относительно недавно и в течении какого-то времени существовали в юридическом вакууме.

С одной стороны, их работа законна, хоть и выглядит несколько подозрительно, а с другой – общение с коллекторами никому не доставляет удовольствия. Но теперь они вошли в госреестр, а значит, должны действовать в рамках закона.

Компании делятся на два вида: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК).

МФК – более крупные и популярные. За микрофинансами внимательнее наблюдают власти, их работа строго контролируется. За это они пользуются некоторыми привилегиями – например, доступом в госуслуги.

МКК могут давать в кредит мелкие займы, обращаются к ним чаще всего юридические лица, поэтому контроль ЦБ за ними осуществляет только по ситуации.

Каждый знает, что самый надежный способ копить деньги – не притрагиваться к накоплениям. Но нет ничего плохого в том, чтобы потратить часть отложенных средств на лечение питомца

Несмотря на то, что проценты в МФО достаточно высоки, сумма вашего итогового долга не может быть максимум в три раза больше, чем та сумма, которую вы заняли. Больше требовать с вас не могут, а если такое случилось – обращайтесь в суд.

Когда МФО понимает, что не сможет получить деньги, то продает право на этот долг коллекторской фирме. А общение с этими профессионалами – удовольствие сомнительное.

Анна сразу пошла в полицию. Суд приостановил действие компании, а самому коллектору назначили штраф 500 тысяч рублей и принудительные работы. Ей выплатили компенсацию, которая перекрыла задолженность.

Возможно, с чрезмерным самоуправством некоторых микрокредитных компаний нужно справляться именно так.

Как получить средства в долг

В случае с данными компаниями все предельно просто. Можно обратиться лично или онлайн, через сайт фирмы. Тогда финансы просто придут вам на карту, либо их дадут наличными, в зависимости от вашего желания и возможностей.

Кто и как регулирует деятельность микрофинансовых организаций

Контроль за МФК и МКК осуществляется разными организациями. Соответственно, ЦБ (центробанк РФ) и СРО (саморегулируемая организация).

Куда относится конкретная микрокредитных компания, можно узнать на сайте, непосредственно у кредиторов или в договоре. Если они по каким-то причинам отказываются называть СРО, к которой принадлежат, стоит задуматься.

Совет от банка

Прежде чем довериться какой-либо МФО, проверьте, включена ли она в реестре. В противном случае это будет означать, что работа никем не регулируется, а организация может нарушать кодекс РФ.

Основные отличия МФО от банков

Чтобы взять взаймы у крупных банков, нужно иметь хорошую кредитную историю. В МФО достаточно предоставить паспорт, иногда еще просят справку о том, что у вас есть работа. Как вы понимаете, часто в такие компании обращаются те, кому банки отказывают в выдаче кредита.

Займы физическим лицам от 18 лет выдают на сумму до 1 млн рублей, а юридическим лицам — до 3 млн рублей.

Когда в банк приходит не самый надежный клиент, то ему предлагают более высокую процентную ставку, например, не 20%, а 30% годовых. В МФО ставки заранее повышены, причем проценты начисляются ежедневно.

Как оценить надежность МФО

Существует всего несколько пунктов, по которым вы можете определить, что выбранная компания надежна. Выясните, состоит ли она в росреестре ЦБ или каком-либо СРО. Внимательно изучите отзывы.

Береженного бог бережет: заключая денежные сделки, особенно внимательно читайте мелкий шрифт договора

Нередко компании выкладывают на своих сайтах либо только положительные, либо вовсе выдуманные комментарии. Честные отзывы можно узнать на других сайтах: например, отзовик, гугл или яндекс карты.

Если вы все же решили взять в долг в конкретной фирме и какие-то пункты договора будут вам непонятны, потребуйте расшифровку. Когда речь идет о крупных цифрах, это прямая обязанность кредитора

Совет от банка

Тщательно читайте все пункты договора, включая мелкий шрифт. После того, как договор будет подписан, с юридической точки зрения считается, что вы согласны на эти условия.

Какие могут быть альтернативы

К микрофинансовым организациям имеет смысл обращаться только тогда, когда вам необходима незначительная сумма на несколько дней. Например, вы заболели гриппом за три дня до зарплаты, а все средства к этому моменту закончились. Конечно, всегда есть и другие варианты разрешения проблемы.

Занять деньги у знакомых, друзей, родственников.

Без процентов и четкого срока выплаты. Это довольно выгодно, но на кону стоят ваши добрые отношения.

У них высокие процентные ставки, по сравнению с кредитами, но микрозаймы дают фору и им. Приятный бонус – можно возвращать долг частями.

Это сбережения такого размера, чтобы вы смогли прожить на них до трех месяцев без работы.

Никаких процентов, никаких сроков, даже отношений с близкими вы не испортите – ведь занимаете у самого себя.

Если, к примеру, вам нужна стиральная машина за 30 тысяч рублей, и у вас уже накоплено 10 тысяч. Вы можете взять кредит в размере 20-ти тысяч, а уже имеющиеся средства отдать в качестве первого взноса. Начальная выплата повысит ваши шансы на получение займа, а проценты будут в несколько раз меньше.

Если вы хотите обойтись без процентов и накоплений, то это лучший вариант. Среди плюсов: возможность делать любые покупки, снимать и переводить деньги; бесплатное обслуживание и оформление. Если 80% лимита потратите в магазинах-партнерах, то комиссия составит 0%. И самое приятное – кешбек до 10%.

Находясь в стрессе, человек может принять неверное решение, которое приведет к большим проблемам. Для начала успокойтесь

Совет от банка

Не обращайтесь к услугам данных фирм, если у вас нет работы. Даже если вы уверены, что вступите в новую должность в течение недели. Если что-то пойдет не по плану, то вы можете просто не выбраться из долгов.

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

просит взаймы у близких;
обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО - коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФО и чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:

МФО — довольно новый для России тип хозяйствующего субъекта, хотя он и успел стать крайне распространенным. МФО часто воспринимается конкурентом банков, но это не совсем так. Ознакомимся с особенностями деятельности микрофинансовых фирм подробнее.

Чем занимаются микрофинансовые организации?
Как регулируется деятельность МФО?
Отличия МФО от банка
Как выбрать микрофинансовую организацию?
Как проверить, что МФО не мошенники?

Чем занимаются микрофинансовые организации?

Микрофинансовые организации в России — это кредиторы, выдающие, как правило, физическим лицам (иногда — и юридическим тоже) небольшие по сумме краткосрочные денежные займы (типичный срок погашения по ним — не более месяца). По таким займам — именуемым микрозаймами, устанавливается большая процентная ставка — которая может достигать нескольких сотен процентов годовых. Процент обычно начисляется за каждый день пользования микрозаймом.

Микрозайм — это кредит, который одобряется при гораздо менее строгой оценке платежеспособности заемщика, чем в ситуации с кредитом от обычного банка. МФО может сильно рисковать: значительный процент микрозаймов в принципе не возвращается. И чтобы это компенсировать, на займы устанавливается большая процентная ставка.

Как регулируется деятельность МФО?

Микрофинансовые организации — закрепленное в российском законодательстве понятие. В соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ такой организацией считается юрлицо, которое:

ведет микрофинансовую деятельность;
внесено в государственный реестр МФО.

При этом, свою деятельность МФО могут вести как:

микрофинансовые компании;
микрокредитные компании.

Главное различие между ними в том, что первые вправе привлекать для своей деятельности средства физлиц, не являющихся учредителями. Вторые — не вправе. Также оба вида хозяйствующих субъектов должны соблюдать ограничения, установленные статьей 12 Закона № 151-ФЗ.

Можно отметить, что микрофинансовой компанией может стать организация, у которой есть не менее 70 млн. рублей собственных средств, а микрокредитной — любая, что соответствует требованиям Закона № 151-ФЗ. С 1 июля 2020 года у микрокредитной фирмы, вместе с тем, должны быть собственные средства в размере не менее 1 млн. рублей (впоследствии эта сумма будет увеличиваться). Таким образом, микрофинансовая компания — в общем случае более устойчива финансово в сравнении с микрокредитной.

В свою очередь, под микрофинансовой деятельностью закон понимает деятельность по выдаче микрозаймов — денежных сумм не более предельной величины обязательств по долгу заемщика, определяемой в соответствии с Законом № 151-ФЗ.

МФО ответственны за свою деятельность перед Банком России. При обнаружении нарушений главное кредитное учреждение страны исключает микрофинансовую фирму из реестра, а при необходимости — применяет штрафные санкции по КоАП РФ.

Отличия МФО от банка

Главное юридические отличие МФО от банка — в том, что она не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, может не выполнять ряд многих строгих требований, установленных законом к банкам. Как таковых банков в России — буквально несколько сотен. МФО — несколько тысяч (из них основной объем ожидаемо занимают микрокредитные компании, к которым требования минимальны).

Главные же фактические отличия МФО от банка — в том, что она готова, как мы уже отметили выше:

выдавать деньги без детальной проверки платежеспособности заемщика (такая проверка как раз характеризует банковские кредиты);
выдавать деньги под огромные проценты (часто в десятки раз более высокие, чем те, что начисляются банками за обычные кредиты).

Как выбрать микрофинансовую организацию?

Большинство МФО выдвигают примерно одинаковые условия по процентным ставкам (начисляя порядка 1-1,5% от суммы займа в день). Однако, политика разных МФО может заметно различаться в части:

требований по возрасту заемщика;
минимума и максимума по займам;
сроков погашения кредита;
способов получения займа (могут поддерживаться только определенные электронные инструменты для платежей, иногда — требуется визит заемщика в офис кредитора).

Можно отметить, что многие МФО предлагают новым заемщикам (иногда — уже бравшим займ и вовремя рассчитавшимся по нему) беспроцентные кредиты. И эта опция становится все более распространенной.

Исходя из того, насколько указанные условия подходят для конкретного заемщика — он и будет выбирать кредитора.

Как проверить, что МФО не мошенники?

Для этого есть единственный способ — проверить, находится ли МФО в государственном реестре. Найти базу данных организаций, находящихся там, можно по запросу в любой поисковой системе. Она может выдавать ссылки на разные ресурсы. Например — на страницу с XLS-файлами, где отражены базы данных по МФО, на сайте ЦБ РФ.

Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.

Что такое микрофинансовая организация?

В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.

Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.

Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Важные аспекты работы и структуры

Вид ссудного продукта

Средняя величина ссуды

От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог

От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Обычный срок погашения

От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет

От 1 месяца до 15 лет

С 1 июля 2019 года – 1% в день

Обычная форма возврата

По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями

Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц

Срок рассмотрения заявки

Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток

Обычный срок выдачи денег

Мгновенно после одобрения

Порядок рассмотрения заявки

При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты

Обычный набор документов от заемщика

Паспорт;
Заявление.

Заявление;
Паспорт;
Справки подтверждающие доход;
Документы по требованию банка.

Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей

Обычно кредитная история не проверяется

Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.

Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:

Важные аспекты работы и структуры

Минимально необходимая величина уставного фонда

Разрешенные способы привлечения денежных средств

Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей

Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада

Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу

Разрешается ли выдавать займы иностранцам

Разрешается или выпускать собственные облигации

Разрешается по особым правилам для МФК

Нормативы подлежащие обязательному контролю

Объем собственного капитала и ликвидность

Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц

Способ проверки личности клиента

Только собственными силами

Допускается поручать проверку другой организации

Форма контроля со стороны Центробанка

Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона

Снижение ставок для собственных инвесторов

Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля

Резюмировать эти и другие отличия можно так:

МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.

Закон о микрофинансовых организациях

МФО 2022 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.

Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:

Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?

Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.

Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:

Читайте также: