Страхование жизни в россии доклад

Обновлено: 05.07.2024

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

Вложенные файлы: 1 файл

12 Страхование жизни.docx

12 Страхование жизни

Выделяют различные виды страхования жизни в зависимости от наличия различных критериев определения риска: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются следующие.

1. Страховой интерес. Страховой интерес имеют:

а) страхователь – в собственной жизни;

б) работодатель – в жизни своих работников;

в) супруг – в жизни другого супруга;

г) родители – в жизни детей;

д) партнеры по бизнесу, кредиторы – в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании, или наступлении страхового случая, либо периодически.

3. Выплата страхователю при досрочном расторжении страхового договора выкупной суммы.

Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

В отечественной практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1) срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;

2) пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни – и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность по страховым выплатам вследствие несчастных случаев, происшедших со страхователем или застрахованным лицом.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

1) договоры пенсионного страхования;

2) аннуитеты, или рентное страхование жизни.

14. Страхование от несчастных случаев

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.

В страховании под несчастным случаем обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Из полного страхового покрытия являются следующие события:

1) самоубийство или покушение на него;

2) умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

3) телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

4) несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

5) крупномасштабные природные катастрофы;

6) военные действия;

7) профессиональный спорт и опасные виды спорта;

8) болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Покрытие рисков производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера действия страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

а) пособие по временной нетрудоспособности;

б) единовременную страховую выплату;

в) ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

г) оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т. п.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

16 Страхование ответственности по договору

В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска возникновения ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести надлежащую ответственность, т. е. выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Закон об аудите кардинально изменил подход к страхованию при проведении аудита. До вступления в силу Закона об аудите положение о страховании риска ответственности за нарушение договора оказания аудиторских услуг вообще не предусматривалось действующим законодательством, и российские аудиторские организации страховали, как правило, профессиональную ответственность. При этом объектом страхования являлись имущественные интересы аудиторской организации, связанные с обязанностью последней в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный аудируемым лицам.

Аудиторская деятельность (аудит) представляет собой предпринимательскую деятельность по независимой проверке бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организаций и индивидуальных предпринимателей. Целью аудита является выражение мнения о достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности аудируемых лиц и соответствии порядка ведения бухгалтерского учета законодательству РФ.

3. Основные понятия в страховании

Страхование в узком понимании – это отношения, регулируемые законом о страховании и являющиеся предметом деятельности специализированных страховых организаций – страховщиков.

Страхование в широком смысле поглощает и социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское, взаимное, которые регулируются или должны регулироваться уже иными законодательными актами.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта.

Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся: риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными, а риск выигрыша называют шансом.

Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные – нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека. Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления.

Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Таким образом, основное назначение страхования – действовать как защитный механизм передачи риска.

Третьим и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования.

Взимаемая страховщиком страховая премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.

6. Классификация страхования

Классификация по объектам страхования: личное, имущества и ответственности. Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев: первая группа – маловероятные страховые случаи; вторая группа – страховые случаи неизбежные, но случайные по времени своего наступления. В первой группе, т. е. при рисковом страховании, основная нетто-часть страхового тарифа рассчитывается пропорционально вероятности наступления страхового случая и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. Балансовая классификация выделяет страхование активов и страхование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба: в отношении материальных ценностей, вещей. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. Это страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

ГОСТ

Страхование жизни

Страхование жизни – это один из видов личного страхования, в состав которого входит комплекс различных типов страхования, в рамках которых субъект, выступающий в роли страховщика, выплачивает застрахованному лицу или третьему лицу, определенному договором, некоторую сумму денежных средств при дожитии застрахованного лица до заранее оговоренного возраста, события или конкретного момента, либо в случае его преждевременной смерти.

На сегодняшний день личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, в рамках которого в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованных лиц. Личное страхование можно разделить страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Стоит отметить, что личное страхование выполняет как рисковую, так и сберегательную функции, в т. ч. за счет выдачи кредитов и займов под залог страхового полиса.

Как правило, страхование жизни осуществляют в следующих вариантах:

дожитие;
на случай смерти, в таком случае компенсация выплачивается третьим лицам, указанным в договоре (как правило, родственникам);
на случай смерти и потери здоровья;
смешанное страхование. В данном случае страхуются все вышеперечисленных риски. Таким образом, компенсация выплачивается при дожитии, смерти и потери трудоспособности.
страхование ренты - на дожитие. В рамках такого страхования при наступлении определенного договором времени страховая фирма на регулярной основе выплачивает страховые выплаты в течение оговоренного в договоре периода времени. Страхование ренты подразумевает под собой систему видов страхования, по условиям которых страховая фирма обязана выплатить застрахованному лицу (лицам) при дожитии до определенного договором срока постоянное страховое обеспечение. Стоит отметить, что страхование ренты может подразумевать выплату страховой компенсации двум или нескольким лицам, например, супругу/супруге умершего;
страхование детей. При этом в качестве страхователя выступает одно лицо, а в качестве застрахованного – лица, младше 18 лет. Страхование осуществляется на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия, т.е. 18 лет.

Готовые работы на аналогичную тему

Среди наиболее важных особенностей страхования можно выделить следующие:

как правило, договоры страхования заключаются на достаточно продолжительный период времени;
на величину страховых взносов начисляется процентный доход;
страхователь имеет право досрочно прекратить заключенный договор страхования;
для сохранения взносов страхователей со стороны государства страховым фирмам предъявляется требования к минимальной величине уставного капитала, порядку формирования резервов для покрытия убытков;
все фирмы, выступающие в качестве страховщиков, имеют соответствующую лицензию.

Особенности страхования жизни в Российской Федерации

На сегодняшний день страхование жизни на территории РФ имеет практически 80-тилетнюю историю и получило достаточно широкое распространение. Во временя СССР несмотря на то, что страхование жизни и было в достаточной мере популярно, в большей части использовалось как один из эффективных инструментов накопления. Советский рынок страхования был однообразен, однако, с началом рыночных реформ и усугублением экономического кризиса в отечественной экономике большая часть клиентов отказалась от подобных услуг.

Стоит отметить, что необходимость изменения направленности осуществляемых реформ в экономику в сторону социальной области при одновременном сохранении рыночного курса не вызывает каких-либо сомнения. Однако, в большинстве случаев речь идет только об усилении различного рода гарантий со стороны государства, страхование же, как один из методов разрешения социальных проблем можно не принимать во внимание, несмотря на многократные заявление правительства о понимании его особенности. В развитых государствах (например, западноевропейские страны и США) давно была сформирована система социальной защиты из составляющих, которые друг друга дополняли: социальное обеспечение со стороны государства, групповое страхование работников организаций, индивидуальное страхование.

Стоит отметить, что государству очень выгодно применять инструменты страхования для решения большинства социальных проблем ввиду следующих аспектов:

Во-первых, снижается число человек, которые каким-либо образом зависят государства, т.к. экономически активное население, как правило, способно позаботиться о себе самостоятельно.
Во-вторых, возможности бюджета государства, как правило, ограничены, т.к. он расходуется наиболее оптимальным способом, в т.ч. на социальное обеспечение наиболее незащищенных слоев общества. Именно в связи с этим нельзя назвать целесообразным расширение области социального страхования, ибо размер бюджета достаточно сильно ограничен.

Однако, для обеспечения стабильности отечественных страховых фирм необходимо в значительной мере ужесточить требования к величине собственного капитала и снизить утвержденную норму доходности, которая применяется при установлении тарифов и резервов. За счет увеличения нормы доходности несложно получить более низкие тарифы. В рамках долгосрочного страхования договоры заключаются на достаточно продолжительный срок, и никто может гарантировать, что текущая норма доходности сохранится в течение определенного периода времени. В области страхования существует в большей части конкуренция репутаций и сервиса.

Разработку концепции развития страхования жизни в России необходимо реализовывать исключительно общими усилиями. Всероссийский союз страховщиков должен взять на себя обязанность убедить правительство и законодателей в необходимости поддержки данной области. Положительные сдвиги возможны, только в том случае, если будет подготовлено убедительное обоснование, опирающееся на анализ российской ситуации и обзор мирового опыта.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока

Основными факторами, ограничивающими развитие страхования жизни в России, являются:

- высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;

- отсутствие доверия населения к платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;

- отсутствие широкой социальной базы - среднего класса, обладающего платежеспособным спросом на страхование жизни;

- недостаточное развитие рынка инвестиций;

- отсутствие существенных законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни.

Страхование жизни. Основные виды, субъекты, объекты, особенности уплаты взносов и осуществления страховых выплат.

Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

На мировом страховом рынке существует множество разновидностей страховых продуктов, относящихся к страхованию жизни, что вызвано различными потребностями экономической и социальной жизни общества.

Страхование жизни выделяется среди видов личного страхования перечнем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету тарифных ставок — экономической основы проведения любого вида страхования.

Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени.

Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.

Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.

Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.

особенности уплаты взносов и осуществления страховых выплат.

1. Страхователи, указанные в части 1 статьи 2.1 настоящего Федерального закона, выплачивают страховое обеспечение застрахованным лицам в счет уплаты страховых взносов в Фонд социального страхования Российской Федерации, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 2 статьи 3 настоящего Федерального закона, когда выплата страхового обеспечения осуществляется за счет средств страхователей.

2. Сумма страховых взносов, подлежащих перечислению страхователями, указанными в части 1 статьи 2.1 настоящего Федерального закона, в Фонд социального страхования Российской Федерации, уменьшается на сумму произведенных ими расходов на выплату страхового обеспечения застрахованным лицам. Если начисленных страхователем страховых взносов недостаточно для выплаты страхового обеспечения застрахованным лицам в полном объеме, страхователь обращается за необходимыми средствами в территориальный орган страховщика по месту своей регистрации.

3. Территориальный орган страховщика выделяет страхователю необходимые средства на выплату страхового обеспечения в течение 10 календарных дней с даты представления страхователем всех необходимых документов, за исключением случаев, указанных в части 4 настоящей статьи. Перечень документов, которые должны быть представлены страхователем, определяется федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере социального страхования.

4. При рассмотрении обращения страхователя о выделении необходимых средств на выплату страхового обеспечения территориальный орган страховщика вправе провести проверку правильности и обоснованности расходов страхователя на выплату страхового обеспечения, в том числе выездную проверку, в порядке, установленном статьей 4.7 настоящего Федерального закона, а также затребовать от страхователя дополнительные сведения и документы. В этом случае решение о выделении этих средств страхователю принимается по результатам проведенной проверки.

Страхование жизни и здоровья — это услуга, предоставляемая страховыми компаниями физическим лицам. Права и обязанности страхователя и страховщика устанавливаются в договоре страхования жизни и здоровья. Страхование жизни может предполагать выплату денежных средств по факту смерти (родственникам), дожития до установленного соглашением сторон срока и до наступления оговоренного страхового случая. В России выделяют обязательное и добровольное страхование жизни и здоровья. Второй способ более распространен.

Обязательное страхование жизни — это исключительная мера, применяемая на федеральном уровне к определенным категориям граждан. Типичный пример — военнослужащие. Обязательное страхование выступает в качестве дополнительного гаранта жизни и здоровья отдельного человека. До некоторых пор, многие банки выдавали кредиты гражданам только на условиях обязательного страхования их жизни. Таким образом, банки стремились минимизировать свои собственные риски (невозврата кредитов) за счет граждан

Юридическая помощь по спорам со страховой компанией

Консультация в офисе и по телефону

Помощь адвоката. Стаж 19 лет по спорам со страховой компанией!

Обязательное страхование жизни и здоровья

Обязательное страхование жизни сопряжено с некоторыми трудностями. Несмотря на то, что гарантом выполнения обязательств выступает государство, часто возникают сложности с получением выплат или льгот, предусмотренных по договору обязательного страхования. В этом случае требуется помощь квалифицированного юриста по страховым случаям и готовность к активным настойчивым действиям по защите собственных прав. Как показывает наша практика, в подавляющем большинстве случаев реализовать свои права удается без доведения дела до суда.

Типичный пример — обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, предусмотренное действующим законодательством. И хотя в билете указывается факт такого страхования, равно как и размер страхового взноса, никто, специально пассажиров о том, что они застрахованы предупреждать не станет. Также граждане часто оказываются, не осведомлены о том, что обязательное страхование жизни носит бессрочный характер.

Добровольное страхование жизни и здоровья

Добровольное страхование жизни и здоровья в нашей стране известно довольно давно. Причем страхователь имеет право застраховать как свою жизнь и здоровье, так и другого человека. Добровольное страхование здоровья и жизни бывает разных форм, в том числе: накопительным, пожизненным, смешанным и т.д.

Добровольное страхование здоровья и жизни оформляется договором. Для оценки законности внесенных в него сведений, полноты защиты ваших интересов — обращайтесь к профессиональным юристам. Они помогут взыскать страховое возмещение, а при необходимости, разрешить страховой спор в суде, путем подачи иска к страховой компании.

Читайте также: