Платформа для регистрации финансовых сделок доклад

Обновлено: 15.05.2024

Какие продукты можно будет оформить

Первое время в маркетплейсе будут доступны:

банковские вклады;
ценные бумаги (государственные и корпоративные облигации, паи ПИФов);
страховые продукты (полисы ОСАГО).

По закону все вклады, оформленные через маркетплейс, будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Это значит, что если у банка, в котором у пользователя открыт вклад, отзовут лицензию или он обанкротится, то АСВ возместит всю сумму вклада — но не больше 1,4 миллиона ₽.

В дальнейшем планируется запустить также продажу кредитов (в частности, ипотеки) и других финансовых, страховых и инвестиционных продуктов.

Как это будет работать

Вероятно, перед тем, как получить доступ к маркетплейсу, пользователю нужно будет сдать свои биометрические данные: изображение лица и запись голоса. Эти данные будут переданы в единую биометрическую систему. Сдать биометрию можно в отделениях некоторых банков — их список с режимом работы есть на сайте ЦБ. Это бесплатно.

Далее нужно пройти идентификацию на финансовой платформе, подключённой к маркетплейсу, — скорее всего, через сайт Госуслуг, где нужно будет авторизоваться и прочитать на камеру случайную последовательность цифр.

Технически структура взаимодействия с маркетплейсом будет выглядеть так.

Насколько это безопасно

Собирать, хранить и предоставлять пользователям информацию обо всех покупках и сделках, совершённых через маркетплейс, будет регистратор финансовых транзакций (РФТ) — Национальный расчётный депозитарий (НРД).

Получить выписку о своих покупках и сделках можно будет на портале Госуслуг — нужно будет сделать запрос в личном кабинете. Выписку можно будет скачать по ссылке в течение 72 часов — затем она будет удалена. Если понадобится ещё одна выписка, нужно будет сделать ещё один запрос. Это сделано для защиты информации.

Чтобы обеспечить дополнительную безопасность, РФТ использует собственный сервис, защищая каждый файл с выпиской уникальным паролем, говорит Киселёва.

Зачем нужен маркетплейс

Для удобства. Сейчас, чтобы оформить вклад в банке, нужно сначала стать его клиентом — открыть счёт и, например, дебетовую карту. Для этого необходимо посетить отделение банка или встретиться с курьером, который проведёт идентификацию: сфотографирует клиента с паспортом и попросит подписать документы. Чтобы открыть несколько вкладов в разных банках, такую процедуру придётся пройти несколько раз.

В случае с маркетплейсом идентификация понадобится только один раз — и после этого клиент получит доступ ко всем услугам, банкам, страховым и финансовым компаниям, интегрированным в систему.

Маркетплейс будет особенно актуален для жителей населённых пунктов с низким проникновением финансовых услуг и для маломобильных категорий граждан. При этом финансовые платформы не будут брать комиссию с пользователей — они будут зарабатывать на комиссиях банков и страховых компаний.

Онлайн в любое время

Финуслуги работают с 15 октября, и на платформе можно онлайн в любое время выбирать и оформлять финансовые продукты, не посещая офис банка или другой организации. Для клиентов доступ к платформе бесплатный. Она зарабатывает на комиссиях, которые платят банки за возможность продавать услуги.

Хотя рынок ожидает фиксации ставки ЦБ на уровне 4,25%, на тарифах отразится уменьшение премии за риск

— Финуслуги — уникальный проект как по масштабу, так и по влиянию, которое он окажет на рынок банковских услуг. Больше нет необходимости строить отношения с каждым понравившимся банком. Платформа позволяет одним кликом приобрести нужное предложение, — пояснил управляющий директор проекта Финуслуги Московской биржи Игорь Алутин.

Как это работает

Главное отличие Финуслуг от всех ранее существовавших проектов — возможность оформить услугу банка или другой финансовой организации прямо через платформу, не посещая сайт или офис банка. До последнего времени в России не было такого сервиса. Сайты-агрегаторы собирают предложения банков, но позволяют лишь выбрать подходящий вариант, а затем переводят клиента на сайт банка. Финуслуги работают по иной схеме: клиенту нужно один раз пройти регистрацию и приобретать услуги любого из представленных на нем банков.

В перспективе, когда это будет разрешено законодательно, идентификацию можно будет проходить удаленно, с помощью биометрии, и тогда курьеры не понадобятся.

Депозит на лучших условиях

Первым доступным на Финуслугах продуктом стали банковские вклады. Для потребителя это возможность сравнить предложения разных кредитных организаций и выбрать наиболее выгодные условия. В отличие от сайтов-агрегаторов платформа в силу статуса не может рекламировать тот или иной банк. Клиент видит все варианты, а не только те, что продвигают и показывают первыми.

На Финуслугах потребитель взаимодействует непосредственно с банком, а не с посредником: платформа связывается с ним напрямую через программный интерфейс. Открытые вклады подтверждаются в регистраторе финансовых трансакций (РФТ). РФТ — это система хранения данных о заключенных сделках. Здесь хранятся данные обо всех сделках, совершенных на любой финансовой платформе, созданной в рамках законодательства о маркетплейсе. РФТ может предоставить выписки из реестра для использования в качестве юридически значимой информации. Это значит, что выписку РФТ можно использовать в любой спорной ситуации как подтверждение трансакции, например во время судебного разбирательства.

На Финуслугах видны все доступные предложения: можно изучить условия, выбрать лучший вариант и оформить вклад. Затем банк откроет счет и пришлет СМС-подтверждение подписания договора. С этого момента у клиента есть четыре рабочих дня, чтобы внести средства. Можно перевести их по реквизитам, указанным в личном кабинете, или отсканировать QR-код для автоматического заполнения формы перевода в мобильном банке.

Вклады, открытые через платформу, ничем не отличаются от открытых через офис или мобильное приложение банка.

Банки, представленные на Финуслугах, входят в систему страхования вкладов, а это значит, что возврат до 1,4 млн рублей вклада при наступлении страхового случая гарантирован. Выплата будет произведена Агентством страхования вкладов (АСВ) на счет клиента в личном кабинете платформы. То есть не придется обращаться в банк, который будет проводить страховые выплаты, и ждать, пока будут решены все формальности с возмещением.

На Финуслугах клиент может получить повышенную ставку по депозиту, поскольку на платформе представлены предложения небольших банков, которым нужно бороться за клиентов. Например, сегодня на платформе представлены вклады с максимальной ставкой до 6% годовых.

Кроме того, платформа предлагает и собственные преимущества для клиентов. До конца декабря действует бонусная программа, по которой за первый открытый вклад клиент дополнительно получает от 750 до 4000 рублей в зависимости от суммы и срока депозита. Это позволяет увеличить банковскую ставку еще максимум на 0,75% годовых.

Не только вклады

Вклады стали только первым финансовым продуктом, доступным на Финуслугах. С ноября 2020 года с помощью платформы можно приобрести полис (ОСАГО). Проходить полную идентификацию не нужно — автогражданка доступна любому российскому водителю.

Что дальше

Следующий этап развития платформы — низкорисковые инвестиционные продукты: облигации федерального займа для населения (ОФЗ-н), паевые инвестиционные фонды (ПИФы), коробочные страховые продукты и другое.

— В перспективе Финуслуги станут центром управления личными финансами, когда пользователь в едином окне видит все свои активы у всех финансовых и страховых компаний и может их распределять оптимальным образом, — заключает Игорь Алутин.

В настоящее время идет работа над прототипом системы. Рассчитываем, что первая рабочая версия финансового маркетплейса появится в середине февраля 2019 года, а расширенный функционал будет доступен с середины будущего года.

Техническое обеспечение

В техническом плане маркетплейс включает в себя платформы для осуществления финансовых транзакций, регистратор финансовых транзакций для учета и подтверждения сделок, витрину для сбора и представления информации о финансовых продуктах (услугах) и ботов (специализированных алгоритмизированных консультантов) для подбора продуктов (услуг) конечным потребителям — физическим лицам.

Платформа — это площадка, на которой взаимодействуют финансовые организации и потребители финансовых услуг в целях заключения финансовых сделок. Основные ее задачи — автоматизация процессов взаимодействия, повышение удобства совершения транзакций, что снимает нагрузку как с потребителя, так и с финансовых организаций.

Агрегатор, или витрина, — автоматизированная платформа, предоставляющая потребителю финансовых услуг возможность выбора финансового продукта посредством систематизации и визуализации финансовых услуг в определенной последовательности, зависящей от заданных критериев (параметров). Это могут быть как списки, сортированные по заданным параметрам, так и специальные рэнкинги (например, народные рейтинги банков).

Бот — это автоматизированная система, которая предоставляет посредством использования определенных алгоритмов и технических средств консультации в отношении финансовых услуг, сервисы по заключению и исполнению финансовых сделок.

Своевременность и необходимость

Маркетплейс представляет собой новую систему дистанционной продажи финансовых продуктов. Новая инфраструктура будет соединять продавцов (банки, страховые и иные финансовые компании) и потребителей. Она сможет заменить или дополнить традиционные каналы продаж — офисы, сайты, мобильные приложения отдельных компаний. Вместо этого потребители смогут приобретать финансовые продукты через сайты и мобильные приложения витрин-агрегаторов, которые показывают информацию от многих продавцов и дают возможность сравнить финансовые продукты. Например, через приложение в мобильном телефоне можно будет сравнить процентные ставки по банковским вкладам разных банков, выбрать вклад и тут же открыть его.

Создание маркетплейса, на наш взгляд, обусловлено необходимостью повышения финансовой доступности услуг, формирования безопасной, доверенной среды для финансовых транзакций.

Маркетплейс призван, с одной стороны, обеспечить равный доступ пользователей услуг к финансовому рынку, с другой — сформировать предпосылки для развития конкурентной среды и оптимизации финансовых сервисов. Среди преимуществ проекта — улучшение ситуации с финансовой доступностью, в частности, за счет снятия географических ограничений. При этом пользователи получат дистанционный доступ к финансовым услугам в режиме 24/7 и широкую линейку финансовых продуктов. Еще одним преимуществом для пользователей станет оптимизация процесса возмещения средств физическим лицам по вкладам, договора по которым заключены в системе, в случае отзыва (аннулирования) лицензии у банка.

В настоящее время, выбрав желаемый продукт, люди вынуждены переходить с сайта агрегатора на интернет-страницу соответствующего банка, в большинстве случаев идти в его отделение для получения необходимых услуг. С маркетплейсом это не потребуется. Его задача — облегчить действия, которые приходится совершать клиенту и его банку в повседневной жизни.

Мы уже привыкли получать многие услуги в одном окне, то же нас ждет и на финансовом рынке. Это приведет к изменению привычного алгоритма обращения к услугам финансовых организаций.

Продуктовая линейка

Данный проект направлен прежде всего на обеспечение потребностей клиентов, позволит повысить уровень доступности и качества услуг, удовлетворенности потребителей, в том числе за счет широкого спектра услуг, предлагаемых разными компаниями. Если раньше в отдаленных регионах страны выбор потребителей ограничивался кругом финансовых организаций, предоставляющих услуги в конкретном регионе, то теперь граждане смогут выбирать из широкого числа поставщиков услуг.

Продуктовый ассортимент маркетплейса будет включать вклады, государственные и корпоративные облигации, страховые продукты. В перспективе он может быть расширен за счет кредитных, инвестиционных и прочих финансовых продуктов. Безусловно, работа с этими продуктами отвечает запросам членов Ассоциации банков России.

Участники Ассоциации банков России высоко оценивают потенциал данного проекта для развития конкуренции и собственного бизнеса.

Конкуренция и зарубежный опыт

Появление этого проекта усилит конкуренцию между банками. Региональные компании смогут конкурировать с крупными игроками на равных условиях.

По мнению участников Ассоциации, среди преимуществ для банков, страховых и инвестиционных компаний — выход на новые рынки, экономия на содержании филиальной сети и возможность быстрого масштабирования при качественном продукте.

Участники проекта активно задействованы в разработке и тестировании технических, бизнес- и юридических решений на этой платформе.

По оценкам Банка России, пользователями финансового маркетплейса могут стать несколько десятков миллионов людей в первые три года работы.

В России отрасль финансовых технологий во многом следует мировым тенденциям. Российской особенностью в этой сфере является то, что в отличие от зарубежного опыта у нас ведущие банки и финансовые компании зачастую реализуют наиболее интересные решения и сами модернизируют традиционные финансовые услуги. В то же время появляется много новых высокотехнологичных компаний, а вместе с ними и наиболее передовые технологии, что способствует увеличению конкуренции в отрасли. Развитие финансового рынка невозможно представить без внедрения и развития финансовых технологий. Банки и финансовые организации становятся более технологичными, в результате чего у них появляется возможность предоставлять более надежные, безопасные и качественные услуги населению, поэтому финансовые технологии в России, определенно, продолжат свое развитие.

Как это работает

Таким образом, банки-партнеры получают информацию от Московской биржи о клиенте и его желании совершить ту или иную операцию.

По оценкам Банка России, пользователями финансового маркетплейса могут стать несколько десятков миллионов людей в первые три года работы

Московская биржа фактически представляет IT-платформу, которая является посредником между витринами (финансовыми супермаркетами), клиентом и финансовой организацией. В течение реализации пилотного проекта трансакции будет проводить ограниченное число банков, но с полноценным функционалом, включая регистрацию трансакций с использованием юридической и тарифной моделей. Затем в течение двух-трех месяцев проект будет выведен на полную мощность, тогда любые участники смогут подключаться к платформе.

Регуляторная подготовка

Другое дело, что для полноценной работы финансового маркетплейса в России потребуется соответствующее изменение законодательства. В частности, нужно принять законы о регистраторе финансовых операций, о финансовом агрегаторе, а также нормативные акты о продуктах и ответственности разработчиков ботов.

В этой связи задачу Банка России мы видим в создании нормативной базы для эффективного функционирования такой системы. Подготовке нормативного регулирования будут способствовать опыт пилотного запуска системы и анализ бизнес-моделей ее участников.

Дополнительные возможности

Привычная форма создания инвестиционного портфеля посредством общения с финансовым консультантом в робоэдвайзинге заменяется программным алгоритмом. Существующие платформы которые уже умеют определять потребности клиента и его склонность к риску, формировать, исходя из этих данных, инвестиционный портфель. Роль самого инвестора сводится к контролю за работой сервиса, при этом наиболее важные операции, например покупка ценных бумаг на бирже, обязательно проходят ручную верификацию специалиста. Подобный сервис помогает накопить на крупные покупки, сохранить накопления, а также позаботиться о собственной пенсии.

Читайте также: