Образовательный кредит в россии доклад

Обновлено: 19.05.2024

Во второй половине двадцатого века многие страны столкнулись с новой проблемой в системе высшего образования - быстрым ростом числа студентов. Большинство стран не хотели финансировать растущие расходы на образование из бюджета. В качестве выхода из этой ситуации система образовательного кредитования начала развиваться практически повсеместно. Правила кредитования и погашения за последние годы изменились: федеральные земли пошли путем проб и ошибок. В результате накоплен довольно обширный опыт с положительными и отрицательными результатами.

Широко признано, что в целом система образования с четко упрощенной системой образовательных кредитов имеет много неоспоримых преимуществ по сравнению с традиционной системой образования. Основные возможные преимущества имеются для каждого участника образовательного кредитного процесса.

• растущее число высших учебных заведений, из которых вы можете выбрать лучший университет без существенных ограничений, зачастую тесно связанных со стоимостью обучения;

• оплата образовательных услуг повышает требования к учебному процессу;

• упрощена возможность перехода из одного учебного заведения в другое для получения более подходящего образования (путем частичной передачи денег из банка учебному заведению каждый семестр или каждый год);

• появляется возможность для интернационализации обучения, частичного или полного обучения за рубежом, и международное сотрудничество банков по этому виду кредита развивается;

• появилась возможность получить кредит не только на образование, но и на учебные предметы.

Для высших учебных заведений:

• Рентабельность образовательного процесса возрастает благодаря личной заинтересованности студентов в приобретении знаний в выбранной области для последующей эффективной работы, что позволяет им своевременно погасить кредит.

• Существует эффективный инструмент влияния на студентов, поощрения их и повышения их мотивации к обучению.

• Платные образовательные услуги позволяют университетам получать деньги самостоятельно и не зависят от распределения средств;

• Между университетом и рынком труда создается определенная обратная связь, благодаря которой вы можете быстро и эффективно разрабатывать новые специальности и специальности, которые действительно востребованы на рынке.

• клиентская база физических лиц расширяется, особенно в долгосрочной перспективе;

• начинается зарабатывание положительной репутации;

• становится возможным предлагать дополнительные услуги физическим лицам (например, любые другие виды кредитов);

• когда усиливается роль государства в системе кредитования образования (в частности, предоставление гарантий по государственному кредиту), укрепляется собственная стабильность банка.

Цель работы – Исследование опыта зарубежных стран в направлении образовательного кредитования и выявление перспектив его развития в России.

Ознакомиться с сущностью и особенностями использования кредитов на цели образования
Изучить опыт зарубежных стран
Дать характеристику банка
Провести анализ программ кредитования на обучение
Рассмотреть перспективы развития кредитования

Объект – Направления образовательного кредитования ПАО Сбербанк

Предмет – Образовательный кредит

Глава 1. Теоретические основы образовательных кредитов

1.1 Сущность и особенности использования кредитов на цели образования

На протяжении многих лет государственный бюджет является традиционным источником финансирования высшего образования в России. В современных экономических условиях возникает вопрос о возможностях и процедурах привлечения вместе с государственными и частными фондами финансирования высшего образования. [1]

Общепризнанно, в том числе государственными чиновниками, что государство не может поддерживать систему образования и выделять необходимые средства университетам. Кроме того, нехватка университетского капитала определяет необходимость ускоренного реформирования системы финансирования высшего образования. Знания являются основным источником роста в современном мире, финансирование системы образования, в частности высшего образования, несомненно, является приоритетной задачей государственной политики. В то же время реальные возможности государства в этой области ограничены. Поэтому существует необходимость привлечения внебюджетных средств для высшего образования. Очевидным решением этой проблемы во всех развитых странах является создание национальной системы образовательных кредитов. Образовательный кредит - это не только финансовый инструмент, но и социальный во многих отношениях. Как отмечалось выше, важность образования для государства невозможно переоценить, и предоставление гражданам возможности получить качественное высшее образование является одной из важнейших социальных функций государства. Исходя из этого, мы определяем основные характеристики студенческих кредитов. Во-первых, студенческий кредит - это кредит учреждения. Таким образом, это является целевым: средства переводятся непосредственно в университет и не передаются заемщику. Во-вторых, только такой кредит можно считать образовательным кредитом, обязательство по выплате которого возникает непосредственно у студента, поскольку он выдается самому студенту, а не его родителям (российская реальность такова, что подавляющее большинство студентов живут со своими родителями во время обучения, и он использует свои финансовые ресурсы, однако, именно родители не несут ответственности за платежи, которые могут стать решающими при выборе кредита). Поэтому, если студент получает кредит, то есть, как правило, лицо без собственного дохода и имущества, к нему не могут применяться требования по обеспечению такого кредита. В-третьих, при определении условий образовательного кредита следует учитывать, что в течение (всего или части) учебного периода студент лишается стабильного дохода, что дает ему возможность погасить кредит. На практике это означает, что срок образовательного займа должен быть как минимум в два раза больше периода обучения, а также что предоставляется льготный период, равный периоду обучения, в течение которого отсутствуют требования к оплате. [2]

Наконец, в-четвертых, процентная ставка по образовательному кредиту должна быть как можно ниже в текущей экономической ситуации.

Финансирование студентов в форме студенческих займов имеет ряд преимуществ перед другими формами финансирования. Во всех других случаях обучение выпускников осуществляется за счет всех налогоплательщиков, большинство из которых - те, кто не имеет такого обучения. С этой точки зрения, предоставление кредитов на образование предлагает большую справедливость, потому что в этом случае образование в будущем будут получать те, кто платит за образование, только те, кто получает от него выгоду. Эта форма финансирования не дискриминирует семьи с низким доходом. Это дает им возможность получить образование, а затем погасить кредит за счет своего (более высокого) дохода. Широкое использование образовательных кредитов сокращает государственные расходы на образование и снижает нагрузку на бюджет.

1.2 Опыт зарубежных стран

В европейских странах образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего образования. Образовательные учреждения, честные организации и государство предлагают студенческие кредиты для оплаты обучения.

В Соединенных Штатах студенческие кредиты предоставляются студентам на срок более 50 лет. Образовательный кредит в этой стране имеет статус государственной программы. С их помощью жители имеют право получать образование независимо от возраста. Сумма кредита и условия его оформления зависят от типа кредита. В этой стране существует четыре вида кредитов: родительский, частный, федеральный и консолидированный. Заемщиками могут быть студенты и родители (в случае родительского кредита). Размер кредита зависит в основном от стоимости обучения. Срок кредита от 10 до 30 лет. Студенты получают возврат займа с отсрочкой платежа в течение 9 месяцев с даты выдачи, а в случае родительского займа - в течение 2 месяцев после получения займа. Процентная ставка варьируется от 4 до 30% годовых. [3]

В Китае только 15 крупнейших банков имеют право предоставлять образовательные кредиты. Процентная ставка по кредитам на образование составляет всего 4% годовых, что является минимальным во всех странах мира. Главной особенностью этой страны является то, что, если студент после окончания учебы покидает деревню, он автоматически освобождается от обязанности погашать кредит. Если выпускник открывает собственный бизнес, он обязан полностью погасить кредит.

В Японии студенты обращаются в Японский стипендиальный фонд финансовой помощи, который финансируется многими правительственными учреждениями и общественными организациями. Этот фонд предлагает студентам беспроцентные студенческие кредиты и студенческие кредиты не более 3% годовых. Проценты по кредиту начисляются после того, как выпускник получил высшее образование. [4]

Таблица 1

Сравнительная характеристика образовательных кредитов в зарубежных странах

Образовательные кредиты открывают широкие возможности как для населения, так и для государства в целом. В данной статье рассмотрены основные характерные особенности образовательного кредитования, проблемы и перспективы роста данного рынка в России.

Ключевые слова

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА В СФЕРЕ ОБРАЗОВАНИЯ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЯ, ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ЭКОНОМИКА РФ

Текст научной работы

Во всех странах мира кредитование выполняет важную функцию перераспределение доходов населения и инвестиций предприятий в наиболее рентабельные и перспективные области экономики. В целях извлечения прибыли в форме процента банки осуществляют кредитование физических и юридических лиц. При этом потребительское кредитование является наиболее рисковым по сравнению с другими видами кредитования, так как физические лица не осуществляют предпринимательскую деятельность и принимают деньги банка не с целью увеличения будущего дохода. Таким образом, потребительское кредитование для банковского сектора сопряжено с высокой степенью риска, что требует тщательного анализа различных кредитных линий и оценку наиболее выгодных из них.

Образовательное кредитование является разновидностью потребительского кредитования, так как предоставляется населению от банков и других кредитных организаций. Образовательное кредитование регулируется ФЗ “Об образовании в Российской Федерации”, где определены основные характерные особенности данной сделки. Образовательный кредит является целевым кредитом, который перечисляется сразу на счет организации предоставляющей услуги. Кредитная организация таким образом сокращает риск направления средств в несоответствующем первоначальной цели направлении. Выделяют основное образовательное кредитование (непосредственная оплата учебы) и сопутствующий образовательный кредит (оплат питания, проживания литературы и прочих связанных с образованием расходов). Также государство оказывает поддержку при предоставлении кредита на образование по основным образовательным программам, что делает данный вид кредита более выгодным для потребителей [1].

Распространение образовательного кредита определяется степенью выгоды данного кредита для банковской сферы. Образовательный кредит является более рисковым по сравнению с кредитами, обеспеченными залогом (ипотека, коммерческий кредит). Экономический смысл данного вида кредитования заключается в том, что заемщик будет получать больше средств в будущем за счет возможностей, которые открываются с получением образования.

Образовательное кредитование выгодно не только банку или клиентам, но также самим университетам. Рейтинг университетов повышается за счет обучения большего числа студентов и большей вероятности обучения талантливого студента, который прославит данный университет. Также при тех же затратах увеличивается прибыль университетов. Таким образом, образовательное кредитование представляет собой не независимую инициативу банков, а кооперацию банков и университетов, в ходе которой также формируются выгодные условия кредитования.

Выгоду от образовательного кредитования также получает государство за счет увеличения человеческого капитала страны, увеличения квалифицированных кадров и ее рейтинга в числе стран мира. Вследствие этого государство активно участвует в распространении образовательного кредитования, предоставляет помощь в получении кредита и предоставляет более выгодные условия. Для наиболее талантливых студентов существует возможность выйти на бюджет, то есть получить неоплачиваемый кредит на образование за счет государства.

В 2009 году была принята поправка к закону об образовании, в результате которой было определено две основных разновидности образовательного кредита [1]:

Выдаваемый коммерческими организациями образовательный кредит на общих рыночных условиях
Льготный образовательный кредит с государственной поддержкой по приоритетным профессиональным направлениям

Первая форма образовательного кредитования представляет собой обычный целевой банковский кредит. Условия на данный вид кредитования могут быть мягче за счёт объединения целей банков и университетов. Однако в России данный вид кредитования не получил широкого распространения. Таким образом, для банков данный вид кредитования не является выгодным и стратегически значимым. Данная линия кредитования сохраняется банками в целях диверсификации рисков и поддержания конкурентных преимуществ.

Вторая форма образовательных кредитов доверяется определенному кругу кредитных организаций, список которых устанавливает Министерство образования и науки. Так же четко определен список вузов и факультетов, поступление на которые финансируется за счет льготного кредитования. Список вузов и факультетов ежегодно обновляется в соответствии с целями государство.

Таким образом, образовательное кредитование имеет ряд отличительных особенностей, которые делают данную форму кредитования выгодной для клиентов — потенциальная возможность увеличить будущие доходы и получить кредит под менее высокую ставку процента. Однако об увеличение будущих доходов не является обязательным условием, в результате чего банку необходимо оценить потенциал заемщика, востребованность выбранной профессии, финансовое состояние и другие факторы. Таким образом, сдерживающей силой для роста образовательного кредитования выступает высокая степень риска. Для поощрения данных кредитных линий часть кредитов предоставляется на льготных условиях за счет государственного участия, в результате чего данный рисковый кредит становится дешевы относительно инфляции. На 2016 год кредит на образования без участия государства предоставляется в среднем по ставке 16%, а с участием государства — 7,5%. [4]

На сегодняшний день, несмотря на усилия государства, поддержку образовательного кредита, данный вид услуг остается непопулярным в России. Рынок платного образования РФ исчисляется миллиардами [3], в то время как объем рынка образовательного кредитования в 2016 году дошел до 230 млн. руб. При этом при поддержке государства ставка на данный вид кредита ниже инфляции. [2] С экономической точки зрения населению выгодно брать кредит даже в том случае, если хватает денег на самостоятельную оплату образования, так как государство принимает на себя часть рисков по изменению инфляции. Тем не менее, данная кредитная линия до сих пор не получила распространения, так как ими пользуются лишь 1-1,5% заемщиков банков. [4]

Как показал опыт внедрения различных моделей образовательного кредитования, системы образовательного кредитования с государственной поддержкой кредита не только не обеспечивают прибыли по кредитам, но и обычно являются финансово нерентабельными. Как правило, данная ситуация возникает из-за низкого процента отдачи кредитов. Причем это верно не только для стран с низким уровнем развития (например, Кения — 19 %), но и для стран с высоким уровнем (например, США в 1980-е и 2010-е гг. — 17–20 %) [4]. Исключением из данного списка являеются Швеция, Гонконг, Австралия и Канада. Во всех странах эти программы являются высоко затратными для государства. (Так, затраты на проведение самой программы, например в ряде стран Латинской Америки, доходят до 30 %.) В большинстве стран их эффективность оценивается прежде всего по достижению нефинансовых результатов. В частности, результаты программ могут быть связаны с повышением имиджа определенных социально значимых или важных в текущий период развития экономической системы страны образовательных программ и увеличением спроса на формируемые ими образовательные услуги

Таким образом, развитие образовательного кредитования происходит в РФ крайне медленно. Отличительной особенностью данного рынка в России является то, что связующее звено между банками и населением составляет государство. Государственные реформы, с одной стороны, побуждают банки выдавать кредит, предлагая им поддержку, с другой стороны, сокращает ставку процента для населения ниже инфляции. Ни население, ни банковский сектор оказываются не заинтересованными в данной форме кредита в такой степени, как государство. [2] Возможной причиной такого неприятия образовательного кредитования может быть отсутствие опыта у населения и недоверие к форме кредита. Так же негативное влияние оказывают макроэкономические условия: кризис, низкий уровень образования в среднем по стране, отсутствие рабочих мест для высокообразованных сотрудников и т.д. В результате граждане РФ не рассматривают данный вид кредитования даже при его выгоде.

Грамотные маркетинговые мероприятия позволят увеличить осведомлённость потенциальных клиентов и при разъяснении реальных выгод повысить спрос на данную кредитную линию. Однако без поддержки данной отрасли со стороны государства она не будет пользоваться спросом в существующих макроэкономических условиях.

Что такое образовательный кредит

Образовательный кредит — это деньги, которые студент или его родители берут в долг у банка с целью оплаты обучения в выбранном учебном заведении. Получить такой заем можно не только на первое высшее образование, но и на среднее профессиональное, второе высшее, бизнес-курсы, программу MBA, курсы иностранного языка.

С помощью данного кредита можно оплатить как полную стоимость обучения, так и ее часть — несколько семестров. Заемную сумму не выдают на руки, а перечисляют на счет образовательного учреждения, как правило, несколькими траншами: для оплаты каждого следующего семестра или года. Кроме того, существует сопутствующий образовательный заем, который можно взять для оплаты проживания или же покрыть кредитными средствами другие расходы в период учебы. Некоторые банки могут потребовать внесение первоначального взноса из собственных средств.

История образовательного кредитования в России

В США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии, а также в странах Европы кредитом на обучение пользуется большинство студентов университетов и колледжей — около 60%. Кредит на образование — один из самых популярных банковских продуктов во многих развитых странах. В России программа образовательного кредитования запустилась только в 2007 году. У абитуриентов и студентов появилось два варианта: получить обычный целевой образовательный кредит или заем с государственной поддержкой.

Целевой образовательный кредит предоставляли многие российские банки. Таким займом можно было оплатить учебу в вузе, курсы переподготовки или, например, английского языка. Ставка составляла 12–30% годовых в зависимости от банка.

Субсидированный образовательный кредит отличался низкой процентной ставкой — около 7% годовых. Государство субсидировало займы на образование в двух банках: Сбербанке и Росинтербанке. Абитуриент мог взять кредит на весь срок своей учебы и получить скидку в 75% от ставки рефинансирования Центробанка. Для получения займа не нужен был ни залог, ни страховка, ни справка о платежеспособности, ни первый взнос. Если заемщик не мог выплатить кредит, то государство возвращало банку 20%. Кредитование было доступно не всем вузам. У Сбербанка были заключены соглашения примерно со 180 университетами по всей России (всего в стране больше тысячи действующих вузов). За время существования программы образовательные кредиты оформили несколько тысяч человек. Это ничтожные доли процента от числа всех российских студентов. В сентябре 2016 года Центробанк отозвал лицензию у Росинтербанка, остался только Сбербанк, но в январе 2017 года Министерство образования приостановило программу совсем.

Ситуация сегодня

Субсидированный образовательный кредит

С августа 2019 года Министерство образования и науки РФ возобновило программу образовательных кредитов с субсидированной ставкой. Речь идет об особом виде целевого банковского кредита. Он выдается траншами на оплату каждого семестра обучения в вузе, а начало погашения приходится на период завершения учебы. Также студент-заемщик получает льготы по уплате процентов на период обучения. Недополученные банком проценты субсидируются государством. Соглашение с Минобразования о выдаче таких кредитов пока заключил только Сбербанк.

Образовательный кредит от Сбербанка

Процентная ставка 8,5% годовых платит заемщик, 4,51% годовых возмещаются за счет государственных субсидий. Валюта кредита рубли Сумма кредита соответствует стоимости обучения (не зависит от платежеспособности заемщика) Срок кредита льготный период — срок обучения плюс 3 месяца, период погашения — следующие 10 лет; возможно досрочное погашение Требования к заемщикам возраст от 14 лет (заёмщики до 18 лет должны предоставить письменное согласие родителей); гражданство РФ

Кредит можно взять на оплату любого периода учебы в российском вузе: один семестр, год или всё обучение целиком. Кредит выдается частями на оплату каждого семестра или года обучения. Пока вы учитесь, действует льготный период — вы платите только проценты по кредиту, остальное нужно вернуть в течение 10 лет после выпуска. Первые два года учебы действует частичная отсрочка на выплату процентов: 1-й год заёмщик платит 40% от начисленных процентов, 2-й год — 60%, начиная с 3-го года — 100%.

Чтобы воспользоваться кредитом, необходимо поступить в любой вуз России, имеющий лицензию, и заключить договор на платное обучение. Студент должен иметь хорошую успеваемость. При отчислении из вуза заемщик должен будет вернуть всю сумму долга и процентов в 10-летний срок по новому графику. Причем в случае отчисления ставка по выданному кредиту увеличивается, так как Минобразования прекращает субсидирование с даты отчисления. Вопрос с академическим отпуском решается индивидуально.

Целевые кредиты на образование

Сегодня только несколько банков могут вам предложить целевые кредиты на образование. Обратите внимание на то, что остальные банки часто в маркетинговых целях образовательными называют кредиты на любые цели, в числе которых указывается оплата обучения.

Чем целевой кредит на образование отличается от потребительского

Преимущество образовательного кредита — более низкая процентная ставка (примерно на 5% меньше по сравнению с другими видами кредита). К примеру, если ставка по потребительскому кредиту составляет, в среднем, 20%, то по образовательному — порядка 15%.

Заемщиком может выступать сам студент, и ему необязательно доказывать свою платежеспособность. Созаемщиками в данном случае могут быть родители.

В договоре четко прописывается назначение кредита. А именно: в каком учебном заведении, какого рода образование и в какой форме вы будете получать, каким образом будет происходить оплата — сразу или по частям, и в какие сроки.

Кредит в форме кредитной линии (кредитный лимит расходуется траншами по мере обучения) намного выгоднее, чем оплата всего обучения сразу одной суммой. В этом случае проценты начисляются на фактический долг, то есть израсходованные средства на данный момент времени. Кроме того, существует вероятность перевода на бюджетное обучение в этом же, либо другом учебном заведении. Тогда у вас останется неиспользованным кредитный лимит, и вам за него платить не нужно.

Образовательный кредит часто позволяет дифференцированное погашение, что намного выгоднее, чем аннуитетные платежи, так как сумма долга в первом случае уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток основной суммы кредита.

В договоре может быть предусмотрено обязательство заемщика ежегодно или несколько раз в год (при оплате по семестрам) представлять документы, подтверждающие обучение в указанном учебном заведении. Это может быть справка из учебного заведения, копия зачетной книжки и т.п.

К договору об образовательном кредите может быть заключен сопутствующий договор о кредитовании покупки учебников, проживании рядом с местом обучения и прочих трат.

Страхование жизни заемщика является частым требованием в договоре образовательного кредита.

Процентная ставка от 9,9% Валюта кредита рубли Сумма кредита 50 000 руб. — 2 000 000 руб. Срок кредита до 150 месяцев Требования к заемщикам возраст от 18 лет, постоянная регистрация в любом регионе РФ, стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев, подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ или справкой с работы в произвольной форме

В требованиях банка к заемщику — стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, поэтому в случае получения кредита на первое высшее образование им может выступить один из родителей, а сам студент будет созаемщиком. Во время обучения вы оплачиваете только проценты по выданной сумме кредита, основной долг можно погасить после окончания обучения. Кредит можно использовать для частичной оплаты счета за обучение, добавляя собственные средства.

Процентная ставка от 10,3% Валюта кредита рубли Сумма кредита до 100% от стоимости обучения, но не более 3 000 000 руб. Срок кредита от 6 до 96 месяцев Требования к заемщикам возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация в любом регионе, стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев, подтверждение дохода

К сожалению, для большинства российских банков такие кредиты — не самый выгодный продукт, отличающийся длительными сроками, невысокой стоимостью, а нередко и отсутствием обеспечения. Поэтому и предлагаемые ими условия по образовательным кредитам могут устраивать далеко не всех. Как мы уже говорили, есть банки, которые предлагают оплатить обучение с помощью традиционных потребительских кредитов. Например, в Московском кредитном банке могут выдать до 5 млн руб. на срок до 15 лет под 9,9–26% годовых (минимум — только для зарплатных клиентов), в Райффайзенбанке — до 2 млн руб. на 5 лет под 10,99–16,99% (в зависимости от суммы и наличия страховки).

Образовательный кредит на обучение за рубежом

Пакет документов для иностранного банка:

Паспорт
Студенческая виза
Договор с вузом
Документ о финансовой состоятельности

Процентные ставки в Старом Свете находятся в пределах 3-5%, в США на уровне 2-7%. Период кредитования в России может длиться до 16 лет. В США, Канаде и европейских странах до 20-25 лет.

Перспективы образовательного кредитования в России

На сегодняшний день Сбербанк — единственный банк, который участвует в государственной программе льготного кредитования образования. Возможность присоединиться к этой программе рассматривают и другие государственные банки. В настоящее время Правительство РФ совместно с Банком России должно принять меры по снижению ставки по образовательным кредитам до 3%, по увеличению периода отсрочки их выплаты, а также по увеличению размеров налоговых вычетов для тех, кто выплачивает образовательные кредиты.

Актуальность темы состоит в том, что на сегодняшний день платное высшее образование стало реальностью. Выпускникам школ, которые не добрали проходные баллы в вуз, предлагаются места на коммерческой основе. Доступность образования активно поддерживается государством, что благоприятно воздействует не только на граждан, но и на страну в целом.

Вложение	Размер
proekt_obrazovatelnyy_kredit.docx	65.5 КБ

Предварительный просмотр:

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

Ханты – Мансийский автономный округ – Югра

Фионова Татьяна Андреевна

Акулевич Алла Анатольевна

учитель обществознания и истории

Аннотация…………………………………………………………………………. 3
План исследования………………………………………………………………. 4
Научная статья……………………………………………………………………. 6

Глава 1. Понятие об образовательном кредите ………………………………. 6

Глава 2. Какова основная роль образовательного кредита . 7

Глава 3. Нюансы и особенности кредита на образование……………………. 7

Глава 4. Виды кредитования……………………………………………………. 9

Глава 5. Основные вопросы, задаваемые специалистам банка………………. 9

Глава 6. Опрос среди работников банка города Мегиона……………………. 10

Цель работы: познакомиться со всеми имеющимися кредитами для выпускников школы.

Основные методы, используемые в работе:

Теоретический метод;
Исследовательский метод;
Сравнительно-исторический метод;
Гипотеза;
Метод рефлексия;

В результате работы были получены сведения об образовательном кредите, зачем он нам нужен и нужен ли он нам вообще. Что такой кредит может дать человеку.

II. План исследования

Рассмотреть, если вообще такой кредит для выпускников школ для оплаты профессионального обучения в банках города Мегиона.

Как определить значимость образовательного кредита в жизни современного выпускника и помочь его оформить?

Изучить информацию об образовательном кредите в банках города Мегиона.
Проанализировать информацию полученную от сотрудников банков об образовательном кредите в городе Мегионе.
Подобрать выгодный кредит для выпускников школы.

Если, определив роль образовательного кредита, вооружить выпускников и их родителей знаниями о нем, то получение денег в кредит будет эффективно.

Подробное описание методов:

Теоретический метод позволил мне узнать историю создания образовательного кредита и расширить свои знания в этой области.
Исследовательский метод дал мне возможность выявить роль образовательного кредита в жизни выпускника, исследовать причины того, зачем выпускникам следует его использовать, проанализировав сайты в интернете.
Сравнительно-исторический метод помог мне в изучении зарождения кредита, разновидностей кредита и дал мне знания об образовательном кредите.
Гипотеза помогла конкретизировать пути решения проблемы, а также спланировать свою деятельность.
Метод рефлексии помог проанализировать и своевременно скорректировать работу над проектом, собственную деятельность.

Учебное пособие содержит обширный материал о ключевых вопросах кредитования, теорию финансов и бизнеса.

Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романов-под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт- Издат, 2006. - 543 с.

Нешитой, А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / А.С. Нешитой. - М.: Дашков и К, 2015. - 640 c.

Основными задачами учебника "Финансы, денежное обращение и кредит" являются:

раскрытие сущности и функций финансов, денежного обращения и кредита, их экономической роли в условиях рыночных отношений;
изучение финансовой и кредитной политики, организации и структуры финансовой системы государства, управления финансами;
освещение проблем и практики формирования государственных финансов (государственного бюджета и внебюджетных фондов, государственного кредита);
изложение принципов организации финансов в различных сферах деятельности, основ формирования и использования целевых денежных фондов, местных финансов; сущности кредита и формы организации кредитных отношений.

III. Научная статья

Глава 1. Понятие об образовательном кредите

К сожалению, бюджетных мест в университетах традиционно не хватает, и у жаждущих знаний абитуриентов не остается другого выбора, кроме как поступать на платное отделение. Однако образование сегодня совсем не дешево, а обучение на платном отделении ВУЗа доступно далеко не каждому.

Образовательный кредит - целевой кредит на образование, выдаваемый банками, который появился в нашей стране недавно и приобретает популярность, так как кредитование становится модным явлением. Образовательные кредиты сейчас выдают и многие коммерческие банки. Этот кредит могут получить все студенты Высших учебных заведений независимо от направлений подготовки.

В нашей стране это понятие появилось относительно недавно. Поводом к созданию данного вида кредитования явился переход огромного количества учебных заведений на коммерческую основу. Многие студенты и их родители оказались не готовы принять это новшество, в связи с чем и возникла потребность во взятии у банков денежных средств взаймы.

Большинство населения считает, что для оплаты обучения лучше всего оформлять обыкновенные потребительские кредиты. Однако, это не так. Преимуществ у образовательного кредита гораздо больше. Правда пока данный вид кредитования предоставляется не всеми банками.

Одним из главных отличий образовательного кредита является то, что он выдается исключительно для оплаты расходов, связанных с обучением в образовательном учреждении. Заемщиками в данном случае могут выступать граждане в возрасте от 14 до 16 лет. Основные выплаты по данному кредиту приходятся на момент, когда студент окончит обучение. К сожалению, в настоящее время в России процентные ставки по образовательному кредиту довольно высоки - 12-19% в год. Однако государство находится в стадии разработки законопроектов, направленных на снижение процентов по данному виду кредитования. Максимальная сумма выдаваемого кредита не превышает 140000 рублей (или 6 000 долларов). Кредит не может быть выдан более чем на 11 лет. Для того, чтобы оформить образовательный кредит, необходимо являться студентом государственного, либо негосударственного образовательного учреждения, дающего среднее профессиональное или высшее образование. При этом данное учреждение должно иметь государственную аккредитацию. При оформлении кредита на образование можно составить два вида договоров - на основной образовательный кредит и на сопутствующий кредит. Под последним подразумевается выдача денег на расходы, связанные с обучением - питание, проживание на съемной квартире и иные расходы.

Глава 2. Какова основная роль образовательного кредита ?

Проблема финансирования часто может стать препятствием на пути к успеху талантливого студента. Банк ставит перед собой цель - помочь студенту решить финансовые задачи, в этой связи как раз и велика роль образовательного кредита.

Глава 3. Нюансы и особенности кредита на образование

Помимо положительных сторон кредита на образование, существует также масса неудобств и ограничений, связанных с его оформлением. К примеру, студент, который собирается оформить данный кредит, должен успеть подать заявку в выбранный им банк и собрать все необходимые документы сразу же после того, как сдаст вступительные экзамены. Как правило, время на принятие решения о выдаче кредита принимается банком в течение 15-20 суток.

Помимо этого, существует еще масса различных нюансов:

Оформить образовательный кредит можно лишь в том банке, который имеет соответствующий договор кредитования с определенным учебным заведением. Данная ситуация бывает не всегда выгодна именно заемщику. Помимо этого, конкурс при поступлении в подобные учебные заведения более высокий, нежели в те, которые не имеют договоров с банками.
При получении данного кредита банки требуют предоставления залога, либо присутствия поручителей, что не всегда может быть обеспечено заемщиком. В качестве поручителей могут выступить родственники студента, но лишь при их согласии. А в качестве залога банки принимают недвижимость, автомобили, ценные бумаги, что, согласитесь, вряд ли сможет предоставить студент, который решился на оформление кредита.
В случае расторжения или изменения условий договора, а также, если студент будет переведен в иное образовательное учреждение, это повлечет за собой дополнительные, и совсем немаленькие, финансовые траты.
Для получения кредита заемщик должен являться гражданином России, а также иметь постоянную регистрацию в том районе, где находится банк-кредитор.
Очень часто в договоре кредитования банки ставят условие - в случае не сдачи студентом сессии договор расторгается и выплаты прекращаются.
Сумму максимального размера кредита превысить невозможно. Если заемщику потребуется дополнительная сумма, то ему либо придется сменить учебное заведение, либо взять дополнительно обыкновенный потребительский кредит.
Оформление образовательного кредита влечет за собой существенную переплату за обучение, так как помимо определенной суммы, установленно й учебным заведением, заемщику придется выплатить проценты по кредиту и оплатить ведение счета в банке.

Перед тем, как решиться на оформление образовательного кредита, необходимо тщательно подумать о том, сможет ли выбранная вами профессия впоследствии целиком погасить взятый кредит.

Глава 4. Виды кредитования

Для кредитов первого типа определяются процентная ставка, период выплаты, виды и элементы студенческих кредитов, практика (время, за которое студент должен полностью погасить кредит), условия выплаты (частота выплат, размеры периодических выплат).

Второй вид кредитования характеризуется тем, что выплаты по кредиту зависят от величины будущего дохода заемщика, т. е. при заключении договора кредитования оговаривается процентная ставка, которая представляет собой часть дохода студента в будущем. Данная схема представляется более предпочтительной, так как с выплатой по кредиту у работающего человека не возникает трудностей. В то же время несложно контролировать и отчисления по кредиту, что снижает административные издержки. Кроме того, система страхует заемщика на случай бедности в будущем, что тем более важно, чем более негативно абитуриент относится к риску. В этом смысле ипотечные займы более рискованны и недоступны для семей с низким доходом.

Глава 5. Основные вопросы, задаваемые специалистам банка

1). Обязательно ли брать кредит на все время обучения или можно оплатить лишь несколько семестров?

Ответ: Кредит предоставляется как на оплату всего обучения, так и на оплату нескольких семестров – все зависит от пожелания клиента.

2). Каковы условия предоставления кредита? Можно ли договориться с банком об отсрочке платежей? И что происходит, если человек не может оплатить задолженность?

Ответ: Обычно в таких случаях банк идет навстречу своим заемщикам и предлагает реструктуризировать кредит на более долгий срок, или предоставляет кредитные каникулы – т.е. позволяет заемщику на некоторый срок выплачивать только проценты. Банк готов рассматривать все ситуации своих клиентов индивидуально. Например, одним из преимуществ наших кредитов является возможность трудоустройства в банк, при этом сам студент может начать зарабатывать и оплачивать часть кредита самостоятельно.

3). Одной из главных отличительных особенностей образовательного кредита является отсроченное погашение основного долга до окончания обучения. Насколько это важно?

Ответ: По условиям программ банка, студент начинает выплачивать кредит и основной долг с момента начала обучения. Мы проводили анализ западных и отечественных программ кредитования и исследование показало, что данный способ наиболее удобен для клиентов.

Представим реальную ситуацию: студент в процессе обучения платит только проценты по кредиту. В таком случае после окончания университета он вынужден будет выплачивать еще и основной долг. Часто выпускники не сразу могут найти работу, и возникают просрочки.

Данная программа кредитования вызывает определенное недовольство со стороны клиентов, поэтому программа рассчитана на срок до 6 лет, чтобы студент равномерно мог оплачивать свое обучение и планировать бюджет, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

4). Стоит отметить, что кредиты на образование в нашей стране выдает ограниченное количество банков. Как Вы считаете, почему так происходит?

Глава 6. Опрос среди работников банка города Мегиона

1. Имеется ли в Вашем банке услуга по выдаче образовательного кредита? С какого года?

2. Какое количество выпускников обращались за помощью взять образовательный кредит?

3. Сколько выпускников взяли образовательный кредит?

4. Как, по Вашему мнению, больше или меньше его берут?

5. Условия предоставления образовательного кредита именно в Вашем банке.

Мною были проведены беседы с работниками следующих банков:

По результатам данного анкетирования, можно сделать следующие выводы:

Читайте также: