Доклад для общественных консультаций цифровой рубль

Обновлено: 15.05.2024

Никакой конфиденциальности цифровой рубль не предполагает. Чтобы верифицировать операции, Банку России потребуется иметь постоянный доступ к информации о каждом кошельке. Более того, ЦБ при желании сможет отследить все перемещения каждого цифрового рубля. Так что уровень контроля над денежными операциями будет даже выше, чем сейчас

Это в теории. На практике же наличными нередко пользуются те, кто не хочет, чтобы обо всех его покупках и других операциях немедленно узнавали в банке, или Федеральной налоговой службе (ФНС), или в том же Центробанке, который, как выяснилось, получает у ФНС все данные с онлайн-касс, чтобы в режиме реального времени отслеживать инфляцию. И люди, которые стремятся к анонимности, вовсе не обязательно задействованы в теневой экономике. Просто банки, которые могут заблокировать любую подозрительную с их точки зрения операцию, в последнее время все больше злоупотребляют своим правом. Да и не все готовы скармливать системам искусственного интеллекта, которые плодятся как кролики, информацию, из которой можно сделать выводы о вкусах, потребительских привычках или перемещениях того, к кому эта информация относится.

Так вот, никакой конфиденциальности цифровой рубль не предполагает. Для того чтобы верифицировать операции, Банку России потребуется постоянно иметь информацию о каждом кошельке. Более того, ЦБ при желании сможет отследить все перемещения каждого цифрового рубля с момента его появления на свет. Так что уровень контроля над денежными операциями будет даже выше, чем сейчас. И можно не сомневаться, что с введением цифрового рубля ЦБ постарается окончательно свести на нет все операции с наличными.

В чем отличие цифровых рублей от безналичных, объяснить сложнее. Отсутствие необходимости в доступе к интернету — аргумент слабый. Держателю банковской карты постоянное подключение к интернету тоже ни к чему. Это головная боль продавца, которому в любом случае без интернета не обойтись, поскольку все легальные операции с участием юридических лиц или ИП должны проводиться через онлайн-кассы. Пользователю подключение к Сети нужно только в том случае, если нужно перевести деньги с карты на карту.

Фото: Александр Миридонов/Коммерсантъ

ЦБ в этом отношении даже проще. Если банк знает только о тех операциях клиентов, которые они проводят через этот банк (исключение составляют только кредиты, информация о которых доступна всем участникам рынка), Банк России уже сейчас о каждом россиянине знает гораздо больше. И не только благодаря информации от ФНС. Не последнюю роль играет и созданная российским регулятором Система быстрых платежей, к которой в добровольно-принудительном порядке подключились все банки. Имея доскональную информацию о финансовой жизни человека, оценить его кредитоспособность труда не составляет.

Уже создав Систему быстрых платежей, Банк России переступил ту черту, которая отделяет регулятора рынка от его участника. Тогда это оправдывалось необходимостью свести на нет конкурентное преимущество, которое получил Сбербанк после запуска своей системы переводов с карты на карту по номеру телефона. Но с запуском цифрового рубля будут созданы предпосылки к тому, что в России останется всего один банк — Центральный.

Полная прозрачность переводов, отследить можно каждый цифровой рубль и транзакции будут бесплатными — вот как станет работать российская цифровая валюта.

Что произошло?

ЦБ сообщил, что начал вместе с другими банками тестировать платформу для совершения транзакций с цифровой валютой.

Уже три банка, входящие в пилотную группу, начали работать с сервисом, два из них смогли организовать все необходимые операции, чтобы провести транзакцию с помощью приложения

Отмечается, что для платежей с цифровой валютой использовалось приложение для мобильного телефона. Представители банка сделали обмен безналичных денег на цифровые рубли, а дальше перевели средства между собой. Оставшиеся 10 банков собираются завершить подготовительные работы, подключить платформу и совершать транзакции в тестовом режиме.

ЦБ сообщил, что начал вместе с другими банками тестировать платформу для совершения транзакций с цифровой валютой

Что такое цифровой рубль и как он будет работать?

По информации из доклада ЦБ, цифровой рубль — это третий вид национальной валюты, которую собираются запустить параллельно с наличными и безналичными транзакциями. Центробанк собирается эмитировать, иначе говоря, выпускать валюту в цифровом виде.

ЦБ будет хранить цифровые рубли на отдельном кошельке. Остальные банки будут в роли посредников привлекать клиентов, работать с ними и открывать счета, а дальше выполнять переводы, организовывать проверки по выявлению мошенничества.

Цифровой валютой можно совершать платежи как онлайн, так и офлайн в мобильном приложении. Если пользователь предпочитает переводы с помощью приложения, то в его смартфоне появится второй специальный цифровой кошелек. Для пополнения нужно сделать перевод цифровой валюты с банковского кошелька в приложении и затем расплатиться.

Цифровой рубль и безнал. В чем разница?

В ЦБ разъясняют, что это не альтернативная форма рубля, а еще один его вид. Наличные, безнал и цифровые деньги эквивалентны друг другу и обращаются параллельно.

Представители банка отмечают, что цифровой рубль — это уникальный цифровой код, поэтому каждую единицу можно отследить: с безналичными транзакциями так не работает. Соответственно, все переводы цифровой валюты будут неанонимными: можно идентифицировать каждый рубль и каждого участника транзакций.

Если все эти условия войдут в силу, то цифровой рубль потеряет свойство обезличенности денег.

В ЦБ разъясняют, что это не альтернативная форма рубля, а еще один его вид. Наличные, безнал и цифровые деньги, эквивалентны друг другу и обращаются параллельно

В чем плюсы цифрового рубля?

В ЦБ заявили, что платформу для цифровой валюты будет удобно использовать гражданам, представителям бизнеса и государственным деятелям, так как переводить деньги можно бесплатно между регионами страны.

Отмечается, что есть плюсы и для представителей бизнеса: это поможет снизить затраты, а также создаст возможности для разработки инновационных продуктов и сервисов.

Что касается государства, то цифровой рубль можно использовать для проведения целевых выплат и бюджетных платежей.

В чем минусы цифрового рубля?

Основное опасение перед цифровым рублем и остальными цифровыми валютами — безопасность. Денис Бурлаков, CEO финтех-компании RBK.money, отметил, что от регулятора потребуется серьезное вложение средств, чтобы создать безопасную и стабильную цифровую платформу.

Риски безопасности:

Похищение профиля с помощью взлома личного кабинета.
Похищение профиля из-за нарушения во время идентификации.
Использование одной и той же валюты несколько раз.

Что с цифровым рублем собираются делать дальше?

Представители ЦБ рассказали, что следующим этапом они будут в тестовом формате проверять разные сценарии и улучшать платформу.

Представители ЦБ рассказали, что следующим этапом они будут в тестовом формате проверять разные сценарии и улучшать платформу

Цифровой рубль — это движение в сторону полного контроля всех переводов внутри страны, никакой конфиденциальности новая цифровая валюта не предполагает. Поэтому вопрос безопасности стоит еще более остро, ведь в случае ошибки владельцы цифровых кошельков серьезно пострадают.

DIGITAL RUBLE OF THE CENTRAL BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION

The article is devoted to the study of a new ﬁnancial instrument - the digital currency of the Central Bank of the Russian Federation. The article examines the reason for the emergence of the Central Bank and its diﬀerence from cryptocurrency, analyzes the practice of central banks of foreign states in the development and implementation of digital currencies in the ﬁnancial system, analyzes the potential risks and beneﬁts associated with their emission, as well as its consequences for the banking sector and monetary politicians.The logic of the article is based on the format of the discussion of the report of the Central Bank of the Russian Federation “Digital Ruble. Public Consultation Report”. In the context of the Central Bank of the Russian Federation report, the article analyzes:two possible options for the emission of the Central Bank in the form of digital tokens and accounts on the settlement accounts of the Central Bank;several possible models of central bank digital currency and technologies for their imple-mentation;competitive advantages or disadvantages of the payment system of the Central Bank of Securities in comparison with traditional banking systems.The article substantiates the position that the payment system of the Central Bank of Securities in comparison with traditional banking systems has no competitive advantages. There-fore, the digital currency of the central bank is not very attractive for economic entities, which limits or even prevents its implementation into practice.The way out of the current situation is to use the Central Securities Market in the ﬁeld of government payments, thereby increasing the transparency of payments.The practical implementation of the digital currency of the central bank can start with state ﬁnancing of investment projects in digital rubles, and then on a broader scale with budget ﬁnancing, when all or a limited list of budget recipients will receive budget money in digital rubles. As a result, other economic actors will gradually be drawn into the payment system of the digital currency of the central bank.

Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

рассчитанными по оговоренным странами критериям — доли ВВП, доли стран в ми- ^

ровом объеме капитала банковской системы и т. д., а затем рассчитывать обменный Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

В конце 2020 года Банк России начал диалог с отраслью о целесообразности введения цифрового рубля. Полгода спустя уже был определен формат его внедрения. РБК Тренды разобрались, что такое цифровой рубль и зачем он нужен

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — третья форма денег, которая может быть запущена в России наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.

Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

Банк России начал обсуждать возможность появления в России цифрового рубля в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В частности, в нем ЦБ объяснял необходимость внедрения цифрового рубля следующими причинами:

он сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее;
развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики;
проект цифрового рубля также нацелен на дальнейшее сокращение доли наличных денег.

Подробностей того, как именно будет реализована технология, еще нет. Прототип платформы цифрового рубля начнет создаваться в декабре 2021 года. Тестирование самого проекта намечено на 2022 год, тогда же будет начата работа над изменениями в законодательстве, необходимыми для запуска цифрового рубля. По итогам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.

Как будет работать цифровой рубль

Формат работы цифрового рубля Банк России определил в апреле 2021 года.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Плюсы

Минус

По сути, он один: слабая киберустойчивость. По словам зампреда правления Сбербанка Станислава Кузнецова, существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. К рискам относятся хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах, доступ к расчетам с цифровым рублем финтех-компаний.

Влияние на банковский бизнес

Введение цифрового рубля может сократить комиссионные доходы банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки, считает Тарасов из РСХБ.

Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов, то у такого банка может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам, считает представитель МКБ. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов.

Есть ли шансы на успех проекта

Также популярность цифрового рубля будет во многом зависеть от предпочтений и привычек клиентов, которые могут сильно варьироваться по секторам, регионам и социальным группам, добавляет Тарасов.

Потребители в России используют не один платежный инструмент, а корзину, где есть и наличные, и карты, и СБП, и платежи через смартфон, говорит Кривошея. Поэтому нет оснований полагать, что цифровой рубль единолично разрушит эту тенденцию — скорее всего, он станет еще одним инструментом в такой корзине.

Международный опыт

Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:

Банк Индонезии намерен использовать CBDC для ускорения проведения транзакций и сейчас оценивает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, а также готовность финансовой инфраструктуры;
ЦБ Норвегии заявил о намерении начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и планирует начать пилотирование в течение следующих двух лет;
Центральный банк Кореи также готовится к тестированию CBDC и сейчас выбирает поставщика технологий для создания пилотной платформы;
дальше всех в разработке цифровой валюты продвинулся Китай. В начале мая 2021 года активацию кошельков для цифрового юаня в мобильном приложении запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC). Поучаствовать в тестировании цифровой валюты смогут и пользователи платежной системы Alipay — в приложении появился модуль для работы с электронной валютой.

Запуск ЦВЦБ (цифровых валюты центральных банков) — один из главных трендов на рынке финансовых услуг 2021 года и пока он подкрепляется, скорее, интересом к цифровому суверенитету и нацелен на внутренние платежи, нежели на международные расчеты. Кривошея подчеркивает, что интеграция ЦВЦБ между собой — второстепенный фактор для большинства проектов. Однако существует ряд инициатив, нацеленных именно на международные расчеты, например, между Банком Японии и Европейским центральным банком (проект Stella). Такие интеграции запускаются для цифровизации международной торговли и финансовых потоков между странами.

Как отмечается в документе, ЦБ РФ считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором и экспертным сообществом.

В январе 2020 года Европейский центральный банк (ЕЦБ), Банк Англии, ФРС США, Банк Канады, Банк Японии, а также ЦБ Швеции и Швейцарии совместно с Банком международных расчетов (BIS) создали рабочую группу по изучению проблемы цифровой валюты центральных банков, а в начале октября она подготовила специальный доклад. В нем представлены основополагающие принципы и ключевые характеристики цифровых валют центральных банков.

На сайтах центральных банков некоторых государств уже есть открытые позиции в штатном расписании и идет набор новых сотрудников в такие проекты. Например, Банк Канады открыл вакансию экономиста по цифровым валютам.

В свою очередь правительство Китая выделило 10 млн юаней (примерно 1,5 млн долл. США) на пилотное тестирование цифровой валюты, которое завершилось 18 октября 2020 года. Розыгрыш национальной цифровой валюты КНР прошел 12 октября. Заявку на участие в лотерее подало более 2 млн человек. Было выбрано 50 тыс. пользователей, каждый их которых получил по 200 юаней (около 30 долл.). Деньги можно было потратить в одной из 3389 торговых точек, участвовавших в проекте, но нельзя было передать другому человеку или вывести на банковский счет. Из 50 тыс. жителей Китая, выигравших в лотерею цифровые юани, 47,6 тыс. их уже потратили. Некоторые участники докупили еще цифровых юаней на общую сумму 900 тыс. (примерно 134 тыс. долл.). Об этом сообщили власти города Шэньчжэнь, где проходило тестирование, на официальном сайте города.

А глава ФРС Джером Пауэлл сказал, что, хотя Федеральный резерв еще не принял решения о выпуске цифровой валюты, однако активно проводит исследования, как самостоятельно, так и в партнерстве с другими ЦБ и Банком международных расчетов. Пауэлл напомнил, что Федеральный резервный банк Бостона в сотрудничестве с Массачусетским технологическим институтом уже разрабатывает вариант CBDC. При этом глава ФРС заявил, что в этом вопросе важно не опередить всех, а сделать цифровую валюту правильно.

Все эти моменты дают полное основание считать, что гонку центральных банков за цифровой валютой можно считать стартовавшей.

Цифровой евро. Пять сценариев ЕЦБ

Не вызывает сомнений, что запуск цифрового рубля в России (как и иной CBDC в любой другой стране) приведет к кардинальным последствиям для банковской системы. Однако конкретные результаты сильно зависят от сценария запуска, считают Виктор Достов, председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) и научный руководитель Центра технологий распределенных реестров СПбГУ, и Николай Таракановский, магистрант программы Цифровая экономика СПбГУ.

С этой точки зрения интересно рассмотреть пять возможных сценариев, заявленных Европейским центральным банком в своем отчете по цифровому евро, выпущенном в октябре 2020 года. В первом сценарии рассматривается возможный системный выигрыш европейской экономики от централизованного массового выпуска цифрового евро. Предполагается, что это может повысить цифровизацию экономики в целом и создаст для нее новые функциональные возможности.

Также цифровой евро может снизить затраты для легитимных поставщиков платежных услуг, сделав их бизнес-процессы более эффективными и поддерживающими новые бизнес-модели. При таком сценарии выпуск цифрового евро также поможет сохранить европейскую автономию в таком стратегическом секторе, как розничные платежи.

Во втором сценарии рассматривается случай, когда роль и доля наличных денег значительно снижаются. Снижение использования наличных денег в экономике будет означать рост зависимости от частных форм денег и частных платежных решений в еврозоне. В определенный момент такая тенденция может поставить под угрозу устойчивость денежной инфраструктуры и препятствовать предоставлению услуг. В ответ на снижение использования наличных денежных средств ЕС может ввести цифровой евро как дополнительную форму фиатных денежных средств, полностью контролируемой государствами, повысив тем самым объем напрямую контролируемой денежной массы.

В третьем сценарии рассматривается возможность использования цифрового евро как защитной валюты, т. е. защищающей европейский рынок от обращения цифровых денежных средств, отличных от евро. Дело в том, что многие иностранные центральные банки стран других регионов уже рассматривают возможность выпуска собственных CBDC, которые потенциально также могут быть предоставляться гражданам Европы. В перспективе это может вызвать замещение валюты, а также увеличение валютного риска в экономике еврозоны.

Кроме проблем, связанных с трансграничным оборотом CBDC, нужно иметь в виду, что частные лица, возможно, вне контроля европейских финансовых органов, в том числе крупных технологические компании, разрабатывают платежные решения, не привязанные к евро, например, глобальные стейблкоины, которые могут выйти на мировой рынок и широко использоваться для розничных платежей. Такие разработки будут способствовать инновациям, но также способны угрожают европейскому финансовому, экономическому и, в конечном итоге, политическому суверенитету. В таких обстоятельствах выпуск цифровой евро может поддержать европейский суверенитет и стабильность, в частности в денежно-кредитной и финансовой сферах.

В четвертом сценарии рассматривается возможность того, что в будущем выпуск цифрового евро будет выгоден государственно-политической системе. Например, введение CBDC может усилить влияние монетарной политики, позволяя центральному банку устанавливать прямые процентные ставки в цифровом евро, чтобы напрямую влиять на выбор потребления и инвестиций. Возрастающая роль небанковских организаций в финансовой системе также может потребовать введения такого прямого канала трансляции монетарной политики.

В последнем сценарии рассматривается снижение вероятности влияния кибернетического инцидента, стихийного бедствия, пандемии или любого другого форс-мажорного события на возможность предоставления платежных услуг. В этом сценарии цифровой евро вместе с наличными деньгами может представлять собой возможный механизм защиты от непредвиденных обстоятельств для электронных розничных платежей, которые могут остаться в использовании, даже если другие решения недоступны.

Первый сценарий является максимально агрессивным в отношении коммерческих банков, так как здесь цифровой евро однозначно вытесняет безналичные платежи. Аналогичные опасения вызывает и третий сценарий, где явно обозначена защита от частных инициатив, к которым в Европе относятся с исторической осторожностью, независимо от того, инициированы ли они такими гигантами, как VISA или Facebook, или небольшими компаниями. Второй сценарий более аккуратен – он адресован сегменту наличных денег и, вероятно, может обойтись без вытеснения традиционных моделей безналичных платежей. Пятый сценарий имеет оттенок резервного и, по всей видимости, в обычной жизни будет мало влиять на структуру банковского сектора. Наименее очевидны последствия четвертого сценария, допускающего как прямые, так и косвенные, включающие в себя коммерческие банки, механизмы реализации.

Подводя итоги, можно сказать, что скорее всего все эти компоненты станут частями некоего единого сценария внедрения цифрового евро. Вероятно, на ранних стадиях регулятор будет избегать сильного вмешательства в традиционные модели банковского сектора – это очень рискованная затея с непредсказуемыми последствиями. Тем не менее, постепенное развитие процесса очень быстро начнет выводить традиционных игроков за пределы базовой платежной инфраструктуры. Поэтому можно однозначно утверждать, что первый сколь угодно массовый запуск CBDC в любой значимой стране обозначит начало довольно быстрого и весьма болезненного процесса перестройки банковского сектора – причем перестройки не в пользу коммерческих банков.

Две стороны цифрового рубля?

По мнению эксперта, «Банк России изначально не планировал выпускать цифровой рубль, так как в этом нет внутренней потребности. Но поскольку практически все наши основные торговые партнеры (Китай и Евросоюз) уже провели эксперименты с собственными национальными цифровыми валютами и обозначили точные сроки выхода розничных цифровых валют, ЦБ РФ был вынужден среагировать и хотя бы предложить обсуждение выпуска цифрового рубля. В соответствии со статьей 75 Конституции РФ денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком России. Поэтому цифровой рубль также может быть эмитирован только Центробанком. Плюсы такого шага — чем раньше появится цифровой рубль, тем меньше будут затраты на перестройку финансовой системы, это будет дешевле для экономики страны, и для бизнеса. Безусловно, это также ускорит и удешевит платежи, особенно для бизнеса. Появление цифрового рубля не сразу, но в перспективе повлечет за собой ускорение экономического роста, оборачиваемость денег в стране увеличится. И, конечно же, это откроет путь к расчетам в мире Интернета вещей (IoT) — без цифрового рубля они не представляются эффективными.

Однако без миграции экономики страны на цифровые технологии потенциальные преимущества цифрового рубля имеют шанс остаться нереализованным потенциалом.

К минусам данной инициативы можно отнести то обстоятельство, что цифровой рубль предполагает: все счета с ним будут открываться единственным эмитентом — Центробанком. В этом плане выпуск цифрового рубля влечет за собой кардинальную перестройку банковской системы и банковского бизнеса, что связано с серьезными рисками. При этом об анонимности расчетов потребителям придется забыть совсем: все транзакции будут легко отслеживаться, а все пользователи цифрового рубля должны быть обязательно верифицированы.

В свою очередь, такая централизация лишит розничных банков их основного заработка: заработка на депозитах, кредитах, а также на обслуживании операций частных и корпоративных клиентов.

Цифровой рубль как предвестник ухода банков с платежного рынка?

Продолжаем анализировать перспективы выпуска Банком России цифрового рубля и влияния этого шага на российский платежный рынок, а также бизнес и экономику в целом. Предлагаем вниманию читателей мнение одного из ведущих экспертов–практиков в области развития платежных систем.

Нетрудно догадаться, что такая перспектива не понравится ни банкам, ни другим участникам платежного рынка, которые пострадают, так как их бизнес исчезнет вместе с исчезновением существующей двухуровневой банковско-денежной системы, на недостатках которой он, собственно, и строится (как мы помним, любой бизнес это платное решение какой-то проблемы. Соответственно, нет проблемы — нет бизнеса).

Коммерческие банки останутся на рынке и при цифровом рубле?

Появление биткоина, а затем и других криптовалют можно расценивать как сигнал общественности о несоответствии современных денежных форм и механизмов денежного оборота уровню развития общественных отношений. Причем именно в розничной сфере, где плательщиком и/или получателем являются физические лица, считает Светлана Криворучко, д. э. н., профессор Финансового университета при Правительстве РФ, которой мы предложили прокомментировать недавнюю инициативу Банка России о создании цифрового рубля в качестве CBDC.

«Сфера межбанковских расчетов и расчетов между юридическими лицами (назовем их безналичные оптовые и коммерческие расчеты) сегодня находится на очень высоком уровне развития, денежные переводы осуществляются быстро, риски контролируются, стоимость адекватна. Несколько десятилетий назад банки стали активно распространять этот опыт и на расчеты физических лиц. Платежные карты, системы клиент-банк, мобильные кошельки — все это системы безналичных расчетов для физических лиц, которые активно используются по всему миру.

При этом люди во всем мире продолжают активно использовать и наличные расчеты с помощью банкнот и монеты. Эта форма также имеет свои преимущества — простота, независимость от ИТ-технологий и коммуникаций, отсутствие комиссий, т. к. нет посредников в виде банков и платежных систем, доверие к эмитенту в лице центрального банка, а также приватность операций.

Очевидно, что все перечисленные свойства не присущи существующим формам безналичных расчетов. Именно поэтому назрела необходимость трансформации сферы наличных расчетов. Но прежде чем перейти к возможным последствиям готовящихся реформ, следует опровергнуть одно достаточно распространенное среди участников рынка заблуждение, связанное с уверенностью, что к наличным можно отнести только деньги, неразрывно связанные с материальной составляющей — банкнотами или монетой. Это далеко не так, поскольку ключевым отличием наличных является прежде всего сам способ оборота таких денег, подразумевающий отсутствие посредника.

Что же касается материальной составляющей, то здесь можно выделить два отличительных признака традиционных наличных денег:
1) в процессе хранения наличных денег материальная составляющая объектов категории денег всегда находится во владении (в наличии) у держателя денег;
2) в процессе передачи наличных денег всегда происходит переход владения материальной составляющей денег от держателя, передающего деньги, к держателю, принимающему деньги.

В обоих подходах под материальной составляющей объектов категории денег понимались материальные знаки информации о содержании объектов, встроенные в материальный носитель знаков информации.

Происходит цифровая трансформация процессов эмиссии, хранения и перевода денежных средств (как наличных, так и безналичных), что подтверждает, в том числе, опыт Китая.

На этом фоне российский цифровой рубль следует рассматривать не как некую третью (непонятную) форму денег, а именно как их наличную форму с материальным цифровым носителем информации.

При этом могут существовать и безналичные цифровые валюты центральных банков (CBDC). Например, в начале ноября 2020 Центральный банк Австралии заявил, что запускает проект по изучению потенциального использования и последствий оптовой формы CBDC с использованием технологии распределенного реестра (Distributed Ledger Technology, DLT). Проект будет включать в себя разработку прототипа выпуска токенизированной формы CBDC, которая может использоваться участниками оптового рынка для финансирования, расчетов и погашения токенизированного синдицированного кредита на платформе DLT на основе Ethereum.

И в заключение необходимо развеять еще один миф — о таком якобы возможном последствии введения цифрового рубля, как исчезновение банков.

Читайте также: